Подписаться
Курс ЦБ на 24.09
72,72
85,20

Центробанк предложил ужесточить выдачу ипотеки самым закредитованным заемщикам

Центробанк предложил ужесточить выдачу ипотеки самым закредитованным заемщикам
Иллюстрация: DK.RU

«Закредитованные заемщики могут или перестать обслуживать кредит, что напрямую скажется на финансовом результате банков, или существенно сократят потребление, что отразится на потребительском спросе».

ЦБ рассматривает возможность ввести с 1 июля 2020 г. дифференцированные надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам в зависимости от показателя долговой нагрузки заемщика и отношения величины основного долга по займу к к справедливой стоимости предмета залога. Об этом говорится в докладе «Меры Банка России по обеспечению сбалансированного развития ипотечного кредитования», который регулятор опубликовал для общественного обсуждения.

Согласно данным, опубликованным в докладе, Цб предлагает ввести надбавки на резервы при выдаче ссуд на жилье: чем выше показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика и меньше его первоначальный взнос по кредиту, тем больше резервов придется создать банку. 

Центробанк предложил ужесточить выдачу ипотеки самым закредитованным заемщикам 1
Данные: Банк России

Предлагаемые ограничения необходимы, чтобы поддерживать сбалансированный рост ипотечного кредитования, указывает ЦБ. В этих целях регулятор уже применяет ряд мер, цель которых — снизить долю ипотечных кредитов с первоначальным взносом от 10 до 20%. 

Кредиты с небольшим первоначальным взносом несут повышенный уровень риска, указывает регулятор. Кроме того, чем большую долю собственных средств заемщик вложил в покупку жилья, тем больше его мотивация выплачивать кредит, чтобы не потерять недвижимость, находящуюся в залоге. Кроме того, небольшое значение показателя «кредит/залог» снижает величину возможных потерь, которые может понести банк в случае дефолта заемщика и одновременного снижения цен на недвижимость.

Чем больше надбавка к коэффициенту риска, тем больше капитала необходимо резервировать банку, чтобы выдать кредит, и тем менее рентабельным становится для него такое кредитование. Эти меры сильнее всего влияют на банки с небольшим запасом капитала. Если у банка существенный запас капитала, он может продолжать выдавать кредиты с повышенным уровнем риска.

Из-за повышения надбавок к коэффициентам риска по кредитам с показателем «кредит/залог» в диапазоне 80–90% банки в январе 2019 г. увеличили разницу в ставках по кредитам с небольшим первоначальным взносом. Сейчас разница в ставках между ними и остальными ипотечными продуктами составляет до 0,7 п.п. 

Долговая нагрузка заемщика также является важной характеристикой кредитного риска. Чем выше уровень долговой нагрузки, тем больше вероятность, что в течение длительного срока ипотечного кредита заемщик столкнется с временным снижением доходов и будет испытывать сложности с обслуживанием кредита. 

Закредитованные заемщики могут либо перестать обслуживать кредит, что напрямую скажется на финансовом результате банков, либо существенно сократят потребление, что отразится на потребительском спросе, экономической активности и в конечном счете на банках через вторичные эффекты.

Таким образом, слабые стандарты кредитования (высокий показатель «кредит/залог», высокая доля закредитованных заемщиков) в случае стресса приводят к масштабным потерям банковского сектора, а также к острым социальным последствиям (в случае потери заемщиками жилья). Ипотечный кризис оказывает значительное негативное влияние на строительство, отрасли, зависящие от потребительского спроса, и в результате — на экономику в целом.

Самое читаемое
  • Сбербанк продает 19 торговых центров в разных регионах РоссииСбербанк продает 19 торговых центров в разных регионах России
  • «Нам нанесли удар ножом в спину». Франция отзывает послов из Австралии и США«Нам нанесли удар ножом в спину». Франция отзывает послов из Австралии и США
  • Уколоться в Европе: сколько стоит «прививочный тур» и где его купитьУколоться в Европе: сколько стоит «прививочный тур» и где его купить
  • Forbes составил рейтинг «королей кэша» — российских бизнесменов с реальными деньгамиForbes составил рейтинг «королей кэша» — российских бизнесменов с реальными деньгами
Наверх
Чтобы пользоваться всеми сервисами сайта, необходимо авторизоваться или пройти регистрацию.
  • вспомнить пароль
Вы можете войти через форму авторизации зарегистрироваться
Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
  • Укажите ваше имя
  • Укажите вашу фамилию
  • Укажите E-mail, мы вышлем запрос подтверждения
  • Не менее 8 символов
Если вы не хотите вводить пароль, система автоматически сгенерирует его и вышлет на указанный e-mail.
Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности.Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
Вы можете войти через форму авторизации
Самое важное о бизнесе.