Подписаться
Курс ЦБ на 27.02
74,43
90,37

“Сегодня находиться на вчерашней позиции — значит быть побежденным”

Уралсибсоцбанк — один из наиболее стабильных и влиятельных на местном рынке — отметил семь лет своей деятельности. Думаем, что нашим читателям будут интересны подробности его становления, основных

Уралсибсоцбанк — один из наиболее стабильных и влиятельных на местном рынке — отметил семь лет своей деятельности. Думаем, что нашим читателям будут интересны подробности его становления, основных этапов развития и планов на будущее. С Председателем Правления Уралсибсоцбанка Мариной Вшивцевой встретился главный редактор «ДК» Михаил Бакин.

— Марина Николаевна, семь лет — немалый срок. Расскажите о том, как все начиналось.

— К моменту создания банка существовала концепция развития пенсионной системы, в которой определенная роль отводилась пенсионным банкам. Предполагалось, что Пенсионный Фонд как федеральная структура должен обеспечить обслуживание на основе пенсионного страхования. Соответственно для бесперебойного перемещения денег на территории страны при ПФ имелось в виду создание по сути дела системы РКЦ: вспомните, как после развала системы Госбанка были остры проблемы перевода платежей.

17 июня 1992 года прошло собрание учредителей Уралсибсоцбанка, и он стал «первой ласточкой» в новой системе. Через неделю был создан головной — Московский социальный республиканский банк. А до 1995 года — еще 48 банков, во всех крупных регионах. Система должна была замкнуть на себе операции по обслуживанию всех пенсионных потоков.

— То есть искусственно «выращивалась» очередная монополия?

— Всяким идеям — свое время. Предполагались персонифицированный учет и управление пенсионными накоплениями. Банки были нужны для выработки модели приращивания того инвестиционного дохода, который должен был аккумулироваться на личных счетах пенсионеров. Эта программа в итоге должна была помочь перейти от распределительного к накопительному пенсионному страхованию. Мы свято уверовали, что такое когда-то случится, но думаю, что сейчас эта идея ушла в небытие.

Благодаря разным событиям, негативным и позитивным, объективным и субъективным, мы пришли к тому, что быть банком одного клиента крайне неперспективно и, более того, опасно как для самого этого клиента, так и для банка. Концептуальные взгляды под
воздействием экономических реалий изменились. Созданные банки, хотели они того или нет, жили в рыночной среде, которая требовала развития, и прежде всего, увеличения капитала. У самого ПФ средств на это не хватало, и пришлось думать об увеличении уставных капиталов за счет других источников.

— Известно, что Пенсионный Фонд долгое время не оставлял попыток в том или ином виде возродить систему.

— Рыночная ситуация и статус банков очень сильно изменились. Вряд ли теперь уже возможен эксклюзив для банков бывшей системы. Скорее всего — на какой-то конкурсной основе. Впрочем, пока я не вижу даже финансовых условий, чтобы такая программа начала действовать. Фонд работает «с колес»: деньги пришли — тут же и ушли.

— Вы привлекли новые источники, и — началась череда кризисов…

— Это прозвучит вызывающе, но кризисные ситуации нам объективно помогали. В 1995 году пришла первая партия новых клиентов, а после августа 1998-го клиентская база почти удвоилась. Ведь рынок похож на систему сообщающихся сосудов, уровень работоспособного бизнеса в городе — величина более-менее постоянная, реальная клиентская база и объемы денежных потоков — также.

— А в чем секрет успеха банка? Бытует мнение, что немаловажную роль здесь играет оборот денег пенсионеров.

— В работе с Пенсионным Фондом УССБ осуществляет транзит в чистом виде. На наш банк поступают пенсионные сборы со всего города и на следующий день списываются на консолидированный счет ПФ. Требования здесь действуют очень жесткие. В нашем банке никогда не было накопительных счетов ПФ, на которых могли бы задерживаться деньги. Так что здесь нет почвы для спекуляций.

— Ваши клиенты одновременно являются и плательщиками в ПФ. В чем особенности работы в такой связке?

— Понятно, что у ПФ большое количество должников, структура задолженности совершенно разная по срокам и причинам ее возникновения. Соответственно, на каждый случай необходимы разные инструменты: векселя, банковские гарантии, кредиты. Есть долги за год-два, есть должники «свежие», у которых задолженность на самом деле — это обычный кассовый разрыв, который банк может подпитать своими короткими ресурсами. По сути, мы берем на себя обязательства клиентов перед ПФ. Конечно, не бесплатно — по обычной ставке кредитования. Но такое предприятие уже не считается должником, ПФ не начисляет ему пени и т.д. Собственно, реструктуризация задолженности составляет целую программу, в которой активно участвуют банковские структуры. То, что ПФ выполнил свои обязательства перед пенсионерами за полгода, в т. ч. и результат этой работы. Наши предприятия сейчас рассчитались перед Фондом на сумму порядка 600 млн руб.

— За счет отношений с Пенсионным Фондом ваш банк наверняка всегда имел гарантированный выход на крупных клиентов?

— Наша идеология работы с клиентом строится на том, чтобы хорошенько разобраться, с кем мы имеем дело. Какая нормативная база регулирует его бизнес, каков тип руководителей, каковы условия труда и т. д.? Крупный клиент — одновременно хорошо и не очень: с одной стороны, это минимальные издержки, с другой — огромный риск. Поэтому мы для себя решили: нужна абсолютно консервативная «составляющая» в клиентской базе. Сегодня эта доля — по крайней мере, треть остатков на расчетных счетах, тогда как до кризиса она составляла 10%. Работа с крупными клиентами во многом определила нашу рыночную специфику — скорее оптового, нежели розничного банка. Впрочем, это связано еще и с недостатком площадей. И как всегда бывает — нет худа без добра: наш опыт показал, что для привлечения солидных клиентов вовсе не обязательна широкая сеть шикарных оперзалов.

Мы пошли по пути развития банковских технологий и сегодня в состоянии донести наши услуги до любого клиента, который наряду с хорошим компьютером и модемной линией связи готов приобрести программное обеспечение, которое обслуживает нашу технологию. Банк сам «придет» к нему в офис, на квартиру и т. д. У нас сегодня достаточно иногородних клиентов, которые работают в электронной системе «Клиент-Банк». Лет пять назад действующие на тот момент банки смогли закупить программное обеспечение фирмы Diasoft. Наверное, на специальном уровне можно говорить об его преимуществах и недостатаках, но бесперебойное обслуживание любого количества расчетных счетов, поддержка многочисленных опций (операции по счетам депо, по валютному дилингу, по ценным бумагам, доверительному управлению и т.д.) — это факт. Благодаря современной технике, мы легко перешли на новый план счетов. Во многих банках он создал просто авральную ситуацию, когда бухгалтеры и программисты ночевали на работе. В свое время мы «не заметили» деноминации. А отчетность перед ЦБ? Ежедневно получаем новые директивы, тем не менее работа идет спокойно и слаженно.

— Традиционный «посткризисный» вопрос: повлиял ли на устойчивость Уралсибсоцбанка обвал рынка ГКО?

— Практически нет — мы все продали, отчасти действуя интуитивно, но и сознательно в то же время. С 1994 года в банке ведется регулярный мониторинг ситуации на валютном рынке, оценка денежной массы, уровня неплатежей, торгового баланса и прочих макроэкономических показателей. Знание ситуации и привело к ощущению, что катастрофа неминуема. Для нас риск был очевиден. В банке постоянно действует ресурсный комитет, который в тот момент принимал решения по каждому виду активов и пассивов, выдавал рекомендации о степени рискованности. Непроданной осталась часть ГКО (до 10% от общего портфеля) только потому, что это была уже инвестиционная составляющая, которая с момента вложения сильно упала в цене, и нам не хотелось фиксировать убытки.

Кстати, последствия финансового кризиса 17 августа для УССБ оказались, на мой взгляд, менее тяжелыми, чем для других екатеринбургских банков. И — опять же — по причине нашего тесного взаимодействия с банковской системой ПФ. Вы помните, межбанковские кредиты в то время просто отсутствовали, банки прекратили всякое сотрудничество. И даже устойчивая структура с прекрасной ликвидностью, исправно перечисляя клиентские платежи и ничего не получая от других банков, не продержалась бы и месяца. Уралсибсоцбанк кредитовали банки нашей системы — на традиционном доверии.

— Какова сегодня структура уставного капитала банка? Есть ли «виды» на расширение его ресурсных возможностей?

— В числе крупных акционеров УССБ выступают Фонд имущества Свердловской области — 10%, Свердловэнерго — 5%, ПФ —15%, Московская финансовая корпорация — 17%, опосредованно банки «пенсионной» группы — 15%. Остальные доли — у многочисленных мелких акционеров, которые практически все являются и клиентами банка. В регионах, перспективных для нашего бизнеса, УССБ сейчас ведет переговоры с несколькими социально ориентированными банками о возможности их присоединения в качестве филиалов.

— Марина Николаевна, какими были роль, место и значение Онэксим-банка в деятельности УССБ?

— Поскольку вновь собрать банки в свою собственную систему ПФ не мог, то сверху была предпринята попытка продать систему одному мощному банку федерального уровня. Ничего из этого не вышло, но предложение со стороны правления ПФ «посмотреть» на московские банки, чтобы претендовать на роль их дочерних структур, мы расценили как возможность капитализации.

Наши отношения с Онэксим-банком всегда строились на партнерской основе. Этот банк обслуживал предприятия группы, а поскольку на территории Свердловской области собственного бизнеса у ОНЭКСИМа не было, то как банк группы УССБ никогда и не рассматривался. Совсем вне контроля мы не были, но и какого-то давления тоже не ощущали. Мне кажется, ОНЭКСИМ так и не определился в перспективах наших отношений, а после 17 августа — вообще продал свой пакет аффилированным структурам... А с московским капиталом мы сотрудничаем — в разработке несколько совместных проектов. Думаю, что при удачном стечении обстоятельств МФК для наших клиентов может рассматриваться как источник серьезных инвестиционных кредитов.

— Зависимость регионов от московского капитала, потребительское отношение Центра к региональной экономике — проблема не новая. «Московский след» явственно виден и в формировании банковской системы на местах...

— Действительно, филиалы московских банков планомерно откачивают деньги. На самом деле в цивилизованном мире появление новой точки той или иной финансовой структуры означает улучшение как раз местного инвестиционного климата, у нас — наоборот.

Даже если филиал работает хорошо, то проблемы головного банка неминуемо отражаются на клиентах филиала (к сожалению, это практика). Думаю, что ничего хорошего не предвещает любой кризис, если кредиты берутся в местных банках, а обслуживание переводится в филиалы московских. Правда, ГУ ЦБ сейчас более предметно смотрит на московские структуры, думаю, что такого рода нарушений уже быть не должно. У нашего банка всегда было намерение «притянуть» ссудный капитал в регион. В этом году я впервые услышала о реальном желании наших московских партнеров рассмотреть возможность программного кредитования наших предприятий по рублевой линии ЕБРР.

Что же касается ухода денег из регионов через московские структуры — необходимо регламентировать финансовые потоки местных предприятий через столичные банки. Сегодня есть немалые источники внутреннего финансирования: экспортные, оборонные контракты, заработная плата на крупных предприятиях... Я призываю понимать, что мы все — участники общего круговорота денег. Промышленники, директора оборонки заинтересованы в кредитах. Задача банков — аккумуляция, оценка кредитного риска и умелое «манипулирование» денежными потоками. К примеру, сегодня УОМЗ получает проплату по контрактам, деньги ему не нужны, но они нужны Уралтрансмашу. Завтра Уралтрансмаш работает над заказом, а деньги нужны Уралвагонзаводу. Заставить средства работать эффективно, на благо экономики области — общая задача.

— Залог успеха в любом бизнесе — верно выработанная стратегия поведения на рынке. Какова генеральная линия УССБ, какие действия в сегодняшней обстановке вам видятся необходимыми и достаточными?

— Мы всегда стремились хотя бы на полшага предусмотреть, что же будет завтра. Стоять на вчерашних позициях — значит быть побежденным. Поэтому каждый год для банка проходил под знаком какого-то нового проекта. Сегодня весьма перспективная ниша — ВПК. Еще с 1994 года Уралсибсоцбанк выдавал первые кредиты под военные заказы, хотя в то время считалось, что работать с «военкой» — все равно, что закапывать деньги. А в 1999 году военно-техническое сотрудничество — уже наша обоснованная и просчитанная позиция.

Работать с предприятиями ВПК можно только по индивидуальным схемам. Все они давно сотрудничают с москвичами, и это понятно — все были структурами вертикально интегрированных министерств со своими банками. К тому же всегда было проще получить выгодный кредит в большом московском банке, чем ходить по пяти местным в поисках половины этой суммы. Надо сказать, после кризиса ситуация изменилась в нашу пользу: когда обязаловка в отношении обслуживания предприятий ВПК исключительно в уполномоченных банках была отменена.

Разрабатывая концепцию работы с оборонкой, в прошлом году мы вышли через своих парнеров на ГП «Росвооружение». Но проблема в том, что ни один местный банк, в том числе и УССБ, пока экономически не готов стать уполномоченным банком «Росвооружения». Очевидно, нужно некое объединение усилий.

— А насколько вообще реальны попытки консолидации банковского бизнеса на местном уровне?

— Разговоров о консолидации всегда было много, но до реальных банковских картелей дело так и не дошло. Судите сами: мы не можем сегодня договориться даже об единых условиях поведения местных банков на рынке. Понятно, что так или иначе у всех банков существуют свои специализации и приоритеты.

Однако центры консолидации капитала в том или ином виде неизбежны. В Екатеринбурге достаточное количество банков, а ведь клиенту по большому счету не важно, разные это банки или учреждения одного. Было бы удобно и надежно. Будут ли центры консолидации базироваться на структуре Промстройбанка, Внешторгбанка, Северной Казны или на УССБ — сейчас никто не скажет. Думаю, что фору получит тот банк, который опередит другие в технологиях. Проблема в том, что все хотят присоединять, а не присоединяться. Про наш банк скажу: мы готовы обсуждать любые модели структурирования новой организации со всеми вытекающими проблемами.

— А вдруг очередной кризис?

— Его предвещали еще в апреле. Нельзя, конечно, исключать некие потрясения. Опять же идет напряженная консолидация ресурсов к выборам, и это не может пройти безболезенно для финансовых структур, через которые проходят денежные потоки. Какой-то передел рынка, думаю, неизбежен. Сегодня никто не скажет даже, какая тенденция может быть по валюте. Поэтому, по крайней мере, с валютными ресурсами банк работает осторожно: сколько взяли — столько и разместили. Так что перепады курса доллара на нас не отразятся.

— Спасибо, Марина Николаевна, за этот разговор. И успехов Вашему делу.

Уралсибсоцбанк:

620219, г. Екатеринбург, ул. Малышева, 85,

                                                                                                                                  тел. 24-34-28, факс 55-20-10.

Самое читаемое
  • «Помогла вакцина». Екатеринбуржцы ринулись в торговые центры«Помогла вакцина». Екатеринбуржцы ринулись в торговые центры
  • Выявление взяточников и сомнительных сделок. Изнанка ювелирного бизнесаВыявление взяточников и сомнительных сделок. Изнанка ювелирного бизнеса
  • Открытие Грузии, переизбрание Миллера, мегаяхта Абрамовича. Главное 24 февраляОткрытие Грузии, переизбрание Миллера, мегаяхта Абрамовича. Главное 24 февраля
  • Глава «Открытия» сравнил биткоин с МММ, попытка переворота в Армении. Главное 25 февраляГлава «Открытия» сравнил биткоин с МММ, попытка переворота в Армении. Главное 25 февраля
Наверх
Чтобы пользоваться всеми сервисами сайта, необходимо авторизоваться или пройти регистрацию.
  • вспомнить пароль
Вы можете войти через форму авторизации зарегистрироваться
Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
  • Укажите ваше имя
  • Укажите вашу фамилию
  • Укажите E-mail, мы вышлем запрос подтверждения
  • Не менее 8 символов
Если вы не хотите вводить пароль, система автоматически сгенерирует его и вышлет на указанный e-mail.
Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности.Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
Вы можете войти через форму авторизации
Самое важное о бизнесе.