Подписаться
Курс ЦБ на 21.01
61,46
68,20
Деловой квартал / Новости / Рисковое состояние

Рисковое состояние

06:00   28.09.2000

Очевидно, наибольший скепсис в отношении   страхования имущества сегодня исходит от   бывших добровольцев армии Госстраха. Особенно не жалуют страховщиков те, кто после многолетних взносов

На фоне успехов Запада по имущественному страхованию населения собственность наших сограждан выглядит беззащитной. Позиция по этой проблеме разбивает российских страховщиков на два лагеря. Представители первого видят причину всех бед в низкой платежеспособности физлиц. Именно она, по бытующему мнению, не дает повысить страховую культуру подавляющего большинства. Логика суждений здесь прозрачна: нет денег – нет возможности – нет полиса – нет опыта. Вторая группа экспертов объясняет все иначе. Мы долгие годы получали от государства бесплатное жилье – в качестве одного из вещественных завоеваний социализма. Как следствие, советские люди, став гражданами России, унаследовали из прошлого беспечное отношение к своему жилью. Тезис подтверждают существенные различия в динамике страхования квартир и, скажем, дач или личных автомобилей – получение которых и раньше было сопряжено с потом и затратами хозяев.

Очевидно, наибольший скепсис в отношении
  страхования имущества сегодня исходит от
  бывших добровольцев армии Госстраха. Особенно не жалуют страховщиков те, кто после многолетних взносов получил грошовую компенсацию по страховому случаю. Такие люди надолго утратили доверие к любому агенту в частности и к страхованию вообще. Между тем в компаниях надеются, что со временем люди все же почувствуют разницу между государственной и негосударственной защитой. «Советским гражданам и не снилось нынешнее разнообразие видов и условий страхования», – признает некогда работавшая в системе Госстраха, а ныне замдиректора екатеринбургского филиала «Спасских ворот» Наталья Моисеева.
Действительно, если раньше набор Госстраховских услуг представлял собой раз и навсегда утвержденный перечень, то сегодня застраховать можно практически любое имущество от любого риска. Каждая страховая компания имеет свой набор услуг и сервис, и если вас не устраивает пакет предложений одной из них, к вашим услугам несколько десятков других. Тем более, что лицензию на страхование имущества физических лиц считает своим долгом получить любая сколько-нибудь серьезная страховая компания. Имущественное страхование распадается на три базовые группы – страхование строений, предметов обихода и личного автотранспорта.
Самый рентабельный вид имущественного страхования – защита строений. Несмотря на относительно низкие тарифы (редко превышающие 2%), стоимость объекта недвижимости часто делает размер взноса в абсолютном выражении внушительной цифрой (скажем, при страховании коттеджа). Вероятность же наступления страхового случая куда ниже, чем при страховании автомобиля. Кроме того, сама услуга знакома и агентам и клиенту еще с советских времен. Так что нет необходимости «поднимать целину», как это происходит со свежеиспеченными страховыми услугами. Правила давным-давно разработаны и зарегистрированы, многолетняя статистика накоплена, технологии отработаны.
 Страхование квартир чаще всего предусматривает не только (и не столько) сохранность стен и крыши, сколько отделки помещения. Хороший евроремонт может равняться стоимости жилья или превышать ее. Между тем уничтожить его может одна прогнившая труба. Впрочем, квартиры традиционно страхуются реже загородных домов.
 Автострахование менее рентабельно: страховые случаи происходят значительно чаще. Это компенсируется размером тарифов (которые могут доходить до 15% за какой-нибудь особенно дорогой «Mercedes») и количеством заключенных договоров. Автострахование – один из немногих видов страховых услуг, где нет необходимости уговаривать клиента. В конце концов, люди видят ДТП куда чаще, чем пожар или падение самолета на жилой дом, и агитация оказывается наглядней. Вообще, автострахование выходит за рамки собственно имущественного, поскольку большинство страховщиков предлагают своим клиентам комбинированные пакеты услуг, в которые включается и страхование автогражданской ответственности (подробнее об этом – в ДК № 41 за 1999 г.).
 Страхование домашнего имущества вообще представляет собой ничтожно малый сегмент – даже по сравнению с двумя предыдущими. Сами страховщики, как уже говорилось, видят причину в низких доходах граждан. Когда перед потенциальным клиентом встает выбор – застраховать имущество, которым он уже владеет, или, допустим, приобрести стиральную машину, он, как правило, предпочитает второе. С другой стороны, высокий уровень доходов отнюдь не всегда автоматически ставит человека в ряд клиентов страховщика. Озаботившись безопасностью своего имущества, он предпочитает заключить договор с вневедомственной охраной (вариант «люкс»– нанять собственную охранную службу). Таким образом, в категорию клиентов страховых компаний попадают те, кого принято относить к «среднему классу».
 Несмотря на скромный объем рынка имущественного страхования физлиц, по наиболее популярным услугам (например, автострахование) существует серьезная конкуренция. Ее средства традиционны для российского бизнеса– тарифная война (хотя в последнее время, по словам Игоря Данилова, зам. ген. директора по страхованию СК «Кольцо Урала», это постепенно отходит в прошлое), расширение спектра услуг и работа с агентами. Агенты – это двигатель имущественного страхования. Именно они, а не массированные рекламные атаки приносят страховым компаниям большинство договоров. Достаточно вспомнить недавние события, когда Росгосстрах-Свердловск лишился лицензии и стал работать в качестве филиала московского Росгосстраха. Название изменилось, но огромная агентская сеть осталась, и она по-прежнему обеспечивает Росгосстраху первые строчки в рейтингах Свердловской области по объему страховой премии.   
Словосочетание «Титульное страхование» еще не успело прочно войти в лексикон российского потребителя услуг. И если в столице к нему мало-помалу приобщаются, то в провинции о таком почти что и не слышали.
 «Страхование потери имущества в результате утраты права собственности» – такова официальная формулировка этого, пока экзотического для России вида финансовой защиты. Выплаты по договору производятся страховщиком в случае, когда имущественные права гражданина оспорены третьим лицом. Очевидно, такая ситуация может показаться читателю до неправдоподобности маловероятной. Однако опытным работникам любой риэлтерской конторы не составит труда убедить вас в обратном. До истечения десяти лет с момента покупки квартиры суд вправе признать сделку недействительной, и по его решению вас могут попросить с вещами на выход.
Причина пересмотра прав собственника может корениться в работе кого-либо из участвовавших в сделке субъектов – муниципальных чиновников (а именно органов госрегистрации), агентств недвижимости, нотариусов. Все они вполне способны на ошибку – по неведению, халатности или сознательно. К слову, мошенничество на рынке недвижимости не такая уже большая редкость. Уличить же риэлтера в злом умысле при заключении сделки по силам лишь специалисту. Тем более проблематично призвать злоумышленника к ответу по прошествии лет, ибо юридическим бракодельством в основном промышляют кочевые агентства.
Вообще-то все участники рынка недвижимости страхуют свою профответственность, и даже в принудительному порядке. Без полиса им попросту не выдадут лицензию. Однако толк от компенсации, предусмотренной такой страховкой, будет не всегда. По российским законам, сумма ответственности нотариуса не должна быть ниже 100 МРОТ – и именно этот минимум обычно фигурирует в договорах страхования. Аналогичный лимит ответственности риэлтеров заметно выше – 10 тыс. МРОТ, но и он редко дотягивает до стоимости недвижимости.
  При титульном страховании сумма покрытия рассчитывается исходя из цены объекта и расходов, связанных с его владением. В этом, как считают эксперты, его бесспорное преимущество.
Местный филиал «Энергогаранта» – один из немногих, если не единственный екатеринбургский страховщик – защищает клиентов от потери прав собственности. Делает он это, правда, нечасто – за три года со времени получения «титульной» лицензии «Уралэнергогарант» заключил не более полусотни подобных договоров. Специалисты компании избегают ответственности за сомнительную сделку и потому весьма разборчивы в страховании прав на имущество.
Проверить же юридическую чистоту многих операций сегодня весьма затруднительно. Путь к истине преграждают несовершенное законодательство и дефицит достоверной информации из компетентных источников. К тому же о числе пересмотренных прав собственности отечественная статистика пока умалчивает. Все это очень мешает страховщику просчитать свои риски.
Глава «Уралэнергогаранта» Михаил Дворцов пророчит российскому титульному страхованию хорошие перспективы, но имеет основания не доверять операциям с недвижимостью давно минувших дней: «Сделки 5-летней давности для нас уже за семью печатями. Мы легко идем на заключение договора при чистом, новеньком жилье. Но стараемся не страховать права на квартиру, к примеру, успевшую поменять с 63 г. одиннадцать собственников. Ведь обязательно выяснится, что когда-то несовершеннолетнего сына кого-либо из хозяев выписали без его на то согласия – и этого будет достаточно, чтобы оспорить права последнего владельца».  

Страхование жилья в США

я – второй по собираемой страховой премии, уступает он только автомобильному страхованию. Общий сбор премии за 1997 год (более поздние данные пока недоступны) составил $ 29,14 млрд.
В США страховые полисы имеют высокую степень унификации по страхуемым рискам. По всей стране (за исключением штата Техас) используются всего семь основных видов полисов. Из этих стандартных инструментов собирается индивидуальная страховая защита домовладельца или арендатора жилья. Распространенными дополнительными условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требование учета инфляции, дающее некоторое повышение стоимости полиса, а также франшиза, то есть минимальный уровень убытка, который страхователь покрывает самостоятельно. Наиболее распространены франшизы в $ 250, $ 500 и $ 1000. Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет снизить страховой тариф на 20-30%.
Помимо дома могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн и т. п., в пределах 10% стоимости дома, и зеленые насаждения – до 5% стоимости дома.
Страхование жилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими предпринимателями или лицами свободных профессий, осуществляется по другим тарифам и полисам (Small Business Insurance). Причина этого – большая насыщенность такого жилья специальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате «нарушителям конвенции».
У граждан США и других западных стран за долгие годы выработался своеобразный рефлекс на страхование жилья. Дело здесь не только в тиражируемых СМИ впечатляющих картинах разрушений, творимых тайфунами и ураганами. Практически все жилье приобретается в рассрочку, а одним из обязательных условий кредита является страхование приобретаемого дома или квартиры.
Ну а страхование жилья – хороший повод для того, чтобы застраховать клиента не только от сопутствующих рисков, но и от всех возможных напастей. Обычно предлагаются полисы дополнительного страхования домашнего оборудования и драгоценностей, автомобильного страхования, несчастных случаев и даже полисы страхования кредитных карт.

Источник: журнал «Эксперт»

 

Система Orphus
Ошибка в тексте? Выделите ее мышкой и нажмите Ctrl + Enter.
Наверх
Чтобы пользоваться всеми сервисами сайта, необходимо авторизоваться или пройти регистрацию.
  • вспомнить пароль
Вы можете войти через форму авторизации зарегистрироваться
Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
  • Укажите ваше имя
  • Укажите вашу фамилию
  • Укажите E-mail, мы вышлем запрос подтверждения
  • Не менее 5 символов
Если вы не хотите вводить пароль, система автоматически сгенерирует его и вышлет на указанный e-mail.
Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности. Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
Вы можете войти через форму авторизации
Самое важное о бизнесе.
Читайте лучшие публикации каждое утро. Подпишитесь на рассылку «Делового квартала».
Я даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности. Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.