Подписаться
Курс ЦБ на 24.09
76,35
89,25

Рефинансирование ипотеки — невыгодно? Когда не стоит спешить в банк пересчитывать проценты

14 598
Рефинансирование ипотеки — невыгодно? Когда не стоит спешить в банк пересчитывать проценты
Иллюстрация: pixabay.com

Взятая под 11% против нынешних 9% ипотека кажется жутко дорогой. Выход есть: рефинансирование. В другом банке дадут лучшие условия, платеж снизится... Все ли так просто? Список подводных камней.

Рефинансирование ипотеки целесообразно только если помогает снизить ставку не менее чем на 1-2%. Если цифра меньше— это бесполезно, пишет «РБК Недвижимость». Снижающиеся в России ставки по ипотеке могут быть выгодны не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами, но нужно учитывать важные нюансы.

Аналитики прогнозируют, что в 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня. Еще недавно ипотеку брали под 11-12% годовых, сегодня это 8-9%, поэтому, естественно,  многие хотят «пересчитать» кредит.

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она полностью или частично гасит оформленный ранее кредит за счет нового, более выгодного. Рефинансирование позволяет снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Бум рефинансирования

Нынешняя благоприятная макроэкономическая ситуация положительно влияет на стоимость кредитов. В феврале 2020 года ЦБ понизил ключевую ставку до 6%, это стало шестым снижением подряд. По прогнозам «Дом.РФ», уменьшение ставок по ипотеке продолжится — уже в первом полугодии они снизятся до 8,7%. Текущие ставки топ-15 ипотечных кредиторов по рефинансированию составляют 8,8%, а средняя ставка ипотечного портфеля — около 11%.

У людей появляются экономические стимулы для улучшения условий по ранее взятым кредитам, поэтому 2020 год будет годом рефинансирования. Программа помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа, — считают в пресс-службе ВТБ.

В банке еще в 2019 году заметили возросший интерес клиентов к рефинансированию, снизить ипотечные ставки захотели 42,3 тыс. клиентов, общая сумма выдач составила 85,9 млрд руб.

Максимальная доля рефинансирования в стране (примерно 12% выдачи) была зафиксирована в 2018 году, когда ставки снизились до 9,5-10%. В 2019 году этот показатель снизился до 7% выдачи (209 млрд руб.) из-за роста ставок в начале года. Об огромной волне рефинансирования ипотеки сообщал замминистра финансов Алексей Моисеев. По прогнозам «Дом.РФ», в этом году доля таких кредитов может составить до 15% от выдачи ипотеки.

Читайте также: Ипотека под 1% годовых. В каких регионах России выгоднее всего брать жилищный кредит

Стоит ли рефинансировать?

Рефинансировать кредит имеет смысл только в том случае, если это снижает ставку хотя бы на 1,5%, объясняют в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке считают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года. По мнению риелторов из «БЕСТ-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб. При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.

Что нужно учесть

Перед тем, как рефинансировать кредит, нужно все продумать. Важно учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей финансовой выгодой. Так как это, по сути, новый кредит, нужно будет вновь оплатить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы «БЕСТ-Новострой». Так заемщика стимулируют оперативнее собрать все справки и документы.

Сделать процесс невыгодным могут также имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее эта опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новостой» Ирина Доброхотова.

Если погашено уже 50% долга, рефинансирование, скорее всего, будет невыгодно. Большая часть банков выдает ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала большая часть выплат идет на погашение процентов. Если проценты уже погашены, лучше продолжать гасить тело кредита в своем банке, ведь после рефинасирования придется повторно погашать проценты. Выгодно это может быть только в том случае, если необходимо снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

Самое читаемое
  • В Екатеринбург заходит новая продуктовая сеть. Ее развивает уральский бизнесмен из 2000-хВ Екатеринбург заходит новая продуктовая сеть. Ее развивает уральский бизнесмен из 2000-х
    69 767
  • Дмитрий Потапенко: «Россияне вымирают, но власти решили, что на их век обслуги хватит»Дмитрий Потапенко: «Россияне вымирают, но власти решили, что на их век обслуги хватит»
    27 622
  • Путин — Макрону: Навальный мог сам принять «Новичок». Главное 22 сентябряПутин — Макрону: Навальный мог сам принять «Новичок». Главное 22 сентября
    28 705
  • На берегу Исети планируют построить элитное жильеНа берегу Исети планируют построить элитное жилье
    26 301
Наверх
Чтобы пользоваться всеми сервисами сайта, необходимо авторизоваться или пройти регистрацию.
  • вспомнить пароль
Вы можете войти через форму авторизации зарегистрироваться
Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
  • Укажите ваше имя
  • Укажите вашу фамилию
  • Укажите E-mail, мы вышлем запрос подтверждения
  • Не менее 8 символов
Если вы не хотите вводить пароль, система автоматически сгенерирует его и вышлет на указанный e-mail.
Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности.Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
Вы можете войти через форму авторизации
Самое важное о бизнесе.
Читайте лучшие публикации каждое утро. Подпишитесь на рассылку «Делового квартала».
Я даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности.Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.