Подписаться
Курс ЦБ на 27.02
74,43
90,37

Отделайтесь легким испугом

Страхование автогражданской ответственности (АГО) — не новость для отечественного страхового бизнеса. Возможность обезопасить себя от разорительных последствий аварии российские водители получили е

В последнее время страховым сообществом активно обсуждается тема автострахования. Вероятно, основная причина тому — неуклонно растущее число дорожно-транспортных происшествий и несчастных случаев. Страховщики любят подчеркнуть социальную значимость вопроса. В их представлении страхование авторисков — не только цивилизованное средство возместить убытки водителей, но и кратчайший путь к созданию комфортной атмосферы на российских дорогах. Как считают эксперты, ключевую роль здесь призвано играть страхование гражданской ответственности автовладельца перед третьими лицами.

Страхование автогражданской ответственности (АГО) — не новость для отечественного страхового бизнеса. Возможность обезопасить себя от разорительных последствий аварии российские водители получили еще несколько лет назад. Между тем этот вид страхования остается одним из наименее популярных среди автовладельцев. По статистике, не более 1% наших автомобилистов страхуют свою ответственность (для сравнения: от угона свой транспорт страхуют около 15% владельцев машин).
Главную причину этого местные страховщики по-прежнему видят в низкой страховой культуре сограждан — причем, как юридических лиц, так и частных автовладельцев Первая группа, под тяжестью совокупного риска в своих автопарках, проявляет большую сознательность, хотя очевидно, что львиную долю рынка автострахования составляют физлица.
Примечательно, что многие фирмы готовы сегодня стимулировать спрос на свои страховые продукты в надежде, что завтра его может закрепить повысившаяся платежеспособность населения. Как правило, полис АГО фирмы предлагают вкупе с другими рисками автострахования (ущербом, угоном, несчастным случаем), предусматривая всевозможные скидки. Так, страховая компания "Северная казна" недавно взяла на вооружение регрессивную тарифную тактику. Ее принцип: чем выше сумма страховой ответственности, оплаченной клиентом, тем ниже тарифный процент.
Тем не менее, несмотря на все усилия компаний по привлечению населения, на рынке физических лиц российским страховщикам приходится несладко: как считают в "Северной казне", вынужденная конкуренция с продуктами питания или с бензином — то есть с товарами первой необходимости — вставляет палки в колеса даже самым многообещающим страховым проектам.
Кроме того, существенно повысить культуру потенциальных автострахователей большинству местных компаний не позволяет скудость рекламных бюджетов — и, как следствие, дефицит массовой информации. Многие автовладельцы до сих пор не догадываются о существовании "чудесной" страховки, способной сохранить часть либо все сбережения водителя в случае, если его "Запорожец" нечаянно въедет в шестисотый "Мерседес".
Справедливости ради надо сказать, что и осведомленные владельцы машин чаще всего игнорируют призывы страховых компаний. Особенно это касается водителей со стажем — тем, кому претит страховать свою ответственность, к которой, они уверены, им не суждено быть привлеченными. По словам директора компании "Кокс-полис" Юлии Поповой, редкий страховой агент в состоянии переубедить такого "неприкасаемого" водителя: "Все наши доводы они напрочь отвергают, будучи убежденными в том, что страховать автогражданскую ответственность – дело малоопытных водителей. Правда, спесь этих асов вождения сбивается первым же ДТП".

Тарифы
Тарифы компаний, занятых в страховании АГО, почти не различаются — сегодня они варьируются в пределах 4-8% при среднестатическом ущербе от ДТП размером 10-15 тыс. руб. В отличие от Москвы, на этом сегменте рынка почти нет демпинга. Исключение здесь составляет разве что Госстрах, предлагающий страхователям тарифы на порядок ниже общегородских. При этом, по утверждению специалистов, нередко демпинг — верный знак слабого финансового состояния страховых фирм. В этом случае она стремится за счет притока новых клиентов расплатиться со старыми.
Анализ предпочтений клиентов при выборе вида страхования АГО (речь идет об ущербе водителю или пассажиру, порче имущества — к примеру, витрины или фонаря — и транспортного средства) показывает сравнительно высокий уровень страхования автогражданской ответственности за ущерб, причиненный транспорту — порядка 80%. Не более 15% страхователей опасаются ответственности за вред имуществу. И только около 5% автомобилистов страхуют риск причинения физического ущерба третьим лицам. Большинство наших автовладельцев не верят в то, что страховка сможет огородить их от моральных, материальных и судебных проблем при аварии, в результате которой погиб либо получил тяжелую травму пешеход, пассажир или водитель. Потому ценность такого полиса в глазах владельцев машин совсем невелика.
В целом, как уже говорилось, спрос на страховки АГО высоким не назовешь — их доля в портфелях местных страховщиков чаще всего не превышает 5%. Помимо прочего, екатеринбургские страховщики объясняют это недостаточным пониманием клиентами принципов расчета тарифа — зачастую мнимая дороговизна полисов отбивает у автомобилистов всякое желание страховаться.
Между тем, если разобраться, себестоимость страхового тарифа вполне прозрачна. Она состоит из нетто-ставки (основной части тарифа, используемой для формирования страховых резервов и выплат), агентского вознаграждения и налогов на него, расходов на ведение дел компании, а также в какой-то мере расходов на формирование резерва предупредительных мероприятий (к примеру, установление противоугонных устройств).
Страховщики сетуют на антирыночные ограничения государства. Как это ни странно, сегодня страховые компании обязаны утверждать в Росстрахнадзоре цены на свои продукты. Базовая ставка лишает их возможности индивидуально подходить к каждому страхователю — как то практикуется на Западе. Там индивидуальный тариф устанавливается исходя из возраста клиента, его водительского стажа и страховой истории. Нашим же страховщикам приходится чесать всех клиентов под одну тарифную гребенку.

Это страшное слово "франшиза"
Показательно то, как автовладельцы реагируют на усложнение условий страхового договора — а точнее, на действия страховщиков, которые исправно им следуют. Бурные эмоции у страхователей вызывает франшиза — определенная часть убытков клиента, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором (из местных фирм с ней активно работают "Белая башня" и "Северная казна").
По словам директора страховой компании "Северная казна" Александра Меренкова, именно о франшизу ломается множество копий: "Часто люди готовы к более низкому тарифу, но при страховом событии не готовы к франшизе — то есть осознанию того, что какую-то часть либо весь убыток им придется возмещать самим. Без нашей помощи. Потому что так написано в договоре. Первая реакция клиента — обратиться в суд. И самое удивительно, что судья — у нас были подобные прецеденты — скорее всего, встанет на сторону нашего клиента и скажет: "Вы должны платить". Далее мы подаем кассационную жалобу, в которой апеллируем к гл. № 48 Гражданского кодекса — где все прописано: и что такое франшиза, и откуда что вычитается. Обычно для судьи в первой инстанции все это оказывается поразительным открытием".

Страхование парламентской
безответственности
Строптивость наших самонадеянных автовладельцев может быть легко преодолена на законодательном уровне. Законопроект, разрабатываемый депутатами Госдумы совместно со столичными страховщиками аж с 1995 года, призван включить страхование АГО в ряд обязательных видов. По замыслу разработчиков, новый закон должен вступить в силу с 1 января 2000 года. При этом ожидается, что обязательные полисы будут обходиться водителям значительно дешевле сегодняшних добровольных. Страховка в случае принятия закона предположительно будет стоить от $ 33 до $ 200 (см. таблицу). По оценкам страховщиков, в целом расходы автомобилиста на страхование составят 5-10 % от всех расходов на эксплуатацию машины.
Получившему в аварии травму страховщики заплатят максимум 400 минимальных размеров оплаты труда (МРОТ). Эта сумма включает потерю заработка, расходы на лечение, а при летальном исходе ДТП — на погребение. Если в аварии пострадает машина или другое имущество, возмещение ущерба может доходить до 200 МРОТ.
Между тем страховщики — как московские, так и местные — абсолютно уверены, что к Новому году закон принят не будет. Сложно представить, чтобы левое большинство в преддверии выборов в Госдуму дало зеленую улицу "очередному налогу", который ляжет на плечи российским автомобилистам — а именно так коммунисты воспринимают финансовую защиту обязательного страхования.
Госстрах уполномочен заявить?
Но рано или поздно закон все-таки примут. Сегодня у страховщиков в этом нет никаких сомнений. В то же время, большинство опрошенных нами компаний всерьез озабочены госраспределением прав страховать АГО, неизбежным в современной России. Управляющий "Губернской страховой компании" Евгений Артюх считает, что работа государственных ведомств с "уполномоченными" фирмами подрывает основы свободного рынка: "У меня принципиальная позиция: страховать может тот, у кого есть соответствующая лицензия. Но в реальности, увы, все обстоит далеко не так, как должно быть. Порочную практику демонстрирует Госстрой — он занимается аккредитацией компаний, страхующих риски при выполнении строительно-монтажных работ. Получается, лицензия страховщика – вторична, первично разрешение Госстроя, а не Госстраха. Боюсь, что с принятием закона об обязательном страховании ответственности автовладельца подобные не свойственные ему функции возьмет на себя ГИБДД".
Исключая филиппики в адрес госчиновников и возможных претендентов на место под восходящим солнцем, в целом местные страховщики оценивают обязательное страхование АГО как чрезвычайно позитивный шаг. По их мнению, оно значительно упростит взаимоотношения российских водителей, сделает их более цивилизованными. Вероятно, тогда, столкнувшись друг с другом, российские автомобилисты вместо отборного мата вежливо обменяются информацией о своих страховых компаниях.

Самое читаемое
  • «Помогла вакцина». Екатеринбуржцы ринулись в торговые центры«Помогла вакцина». Екатеринбуржцы ринулись в торговые центры
  • Выявление взяточников и сомнительных сделок. Изнанка ювелирного бизнесаВыявление взяточников и сомнительных сделок. Изнанка ювелирного бизнеса
  • Открытие Грузии, переизбрание Миллера, мегаяхта Абрамовича. Главное 24 февраляОткрытие Грузии, переизбрание Миллера, мегаяхта Абрамовича. Главное 24 февраля
  • Глава «Открытия» сравнил биткоин с МММ, попытка переворота в Армении. Главное 25 февраляГлава «Открытия» сравнил биткоин с МММ, попытка переворота в Армении. Главное 25 февраля
Наверх
Чтобы пользоваться всеми сервисами сайта, необходимо авторизоваться или пройти регистрацию.
  • вспомнить пароль
Вы можете войти через форму авторизации зарегистрироваться
Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
  • Укажите ваше имя
  • Укажите вашу фамилию
  • Укажите E-mail, мы вышлем запрос подтверждения
  • Не менее 8 символов
Если вы не хотите вводить пароль, система автоматически сгенерирует его и вышлет на указанный e-mail.
Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности.Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
Вы можете войти через форму авторизации
Самое важное о бизнесе.