Подписаться
Курс ЦБ на 28.03
92,59
100,27

Не мытьем, так катаньем. Как вызволить средства со счета в проблемном банке

 Алексей Терехов, заместитель ген. директора и глава департамента банковского аудита аудиторской компании ФБК, рекомендует, основываясь на недавнем опыте своих клиентов, постараться в любом случае

Попробуйте “вытолкнуть” Прежде всего нужно попытаться “вытолкнуть” деньги, если речь идет о рублях (для валютных средств этот способ не подойдет). Попробуйте узнать в региональном главке Центробанка, участвует ли “ваш” банк в операциях по расшивке неплатежей — некоторые финансисты отказались от такого участия. Если участвует, то сделайте максимум авансовых проплат в бюджет и внебюджетные фонды (и еще перечислений в здоровые банки, заведя там предварительно счет). Отозвать платежки всегда можно, отмечает Татьяна Цынкуш, руководитель группы по работе с проблемными банками Альфа-банка. А вероятность, что ваши средства “выйдут” из проблемного банка благодаря таким проплатам, резко увеличивается. Ведь Центробанк проводит взаимозачет и кредитование, прежде всего, по расчетам с государством. (Три сессии такого взаимозачета состоялись, в самое ближайшее время Банк России будет продолжать в том же духе.)

 Алексей Терехов, заместитель ген. директора и глава департамента банковского аудита аудиторской компании ФБК, рекомендует, основываясь на недавнем опыте своих клиентов, постараться в любом случае “выйти” на первых лиц банка. Дело в том, что даже в самых тяжело больных кредитных организациях какие-то платежи проходят. А некоторые решения, ущемляющие ваши интересы, могут приниматься на уровне среднего, а не высшего звена финучреждения.
Президенту или председателю правления нужно рассказать о больших социальных проблемах, которые случились из-за задержек платежей, — трудности эти, мол, могут привести к вмешательству государственных структур, и, если банку еще дорога его репутация, ему следует хотя бы частично провести платежи. В разговоре следует опираться на документы.
Можно также — опять-таки доказательно — поведать о дружбе с влиятельными правительственными организациями и посулить кары небесные с их стороны. (Однако вряд ли последний из названных аргументов будет действенен в беседе с руководителем проблемного банка из бывшей первой десятки, лоббистские и силовые структуры которого по-прежнему работоспособны.)
Вполне может быть, что руководство банка захочет с вами сотрудничать. В некоторых финансовых организациях создаются клубы кредиторов, вместе с которыми решаются проблемы банка, и первые лица открыты для общения. Не исключено, что вам имеет смысл согласиться не вытаскивать все деньги из банка, ухудшать его положение, а в обмен на обязательства по индексации рублевых средств и клиентских преференций по выздоровлении (зафиксированных документально) оставить средства и даже, может быть, дополнительно поддержать кредитную организацию материально. Однако решаться на это нужно, только посоветовавшись с опытным банковским аудитором.

Банкиры “легли на дно”
При спасении денег не стоит надеяться не то что на содействие, но даже на понимание со стороны “олигархов”-банкиров. Финансисты, много и часто повторявшие, что работают с деньгами клиентов, в этой ситуации занимают в лучшем случае страусиную позицию. В службах общественных связей СБС-Агро, Менатепа, Российского кредита телефоны просто молчат. Инкомбанк же просил передать клиентам, чтобы те решали свои проблемы с этим учреждением в индивидуальном порядке.

Увы, чаще всего единственным условием внимания президентов банков к вашим проблемам является подача судебного иска. Но еще до него в кредитную организацию нужно отправить претензию — как свидетельство серьезности ваших намерений.

Пригрозите иском
Татьяна Григорьева, специалист юридической службы Межрегиональной общественной организации “Общество налогоплательщиков”, рекомендует: если по-хорошему договориться не удастся, надо еще до иска направить финансистам заявление о расторжении договора банковского счета. Подобное расторжение не нуждается в каком бы то ни было обосновании.
В результате такого разрыва банк в течение семи дней обязан вам вернуть все остатки с рублевого или валютного расчетных счетов. Вот если деньги не возвращены, нужно подавать иск о возврате средств со счета.
Впрочем, если речь идет о рублевых средствах, начальник департамента налогов и права аудиторской компании “Русаудит” Олег Корнышев рекомендует сразу прибегнуть к тяжелой артиллерии: не дожидаться поступления денег после расторжения договора и немедленно потребовать через суд возврата всех денег, не прекращая контактов с руководством кредитной организации. В этом случае банкиры, по его словам, будут сговорчивее. В любом случае не забудьте, что претендовать нужно не только на возврат суммы, но еще и на выплату неустойки (по закону, такая неустойка равна ставке рефинансирования, т.е. кредитная организация обязана будет заплатить вам 60% годовых от остатков на счете). Если оба эти требования будут содержаться в одном исковом заявлении, они могут быть рассмотрены в рамках одного судебного процесса.
Кстати, составлять исковое заявление следует поручить квалифицированному юристу — в Москве арбитры отличаются фантастическим крючкотворством, которое, по ощущениям Алексея Терехова, еще более обострилось в период кризиса.
Параллельно с подачей иска о возвращении денег со счета обязательно нужно направить в суд ходатайство о наложении ареста на корсчета банка, дабы спасти средства для возмещения утраченных вами денег.
Г-н Тepехов советует заранее разузнать все о корсчетах кредитной организации — их у нее обычно бывает немало помимо счета в ЦБ (на этом последнем счете содержится сумма, эквивалентная 20% привлеченных ресурсов). По некоторым из счетов операции наверняка продолжаются, и даже если денег на них нет в момент наложения ареста, они могут там появиться через некоторое время. Податель иска имеет полное право обратить внимание судебных исполнителей на конкретные счета. Получить сведения о счетах можно в специализированных детективно-информационных компаниях.

Банковская больница
Наиболее известные банки из тех, которые специалисты называют проблемными, принято — по их былому положению на рынке — делить на четыре категории. К первой относят ОНЭКСИМБанк, МФК, Мост-Банк, Менатеп и Российский кредит. Ко второй группе можно отнести СБС-Агро, Инкомбанк и Мосбизнесбанк. Третья категория — Империал, Токобанк. Четвертая группа — банк “Возрождение”, Торибанк, банки “Диалог” и “Диамант”. На долги всех банков первых трех групп, за исключением МФК, есть рынок, котировки примерно соответствуют их былому положению (кроме того, они зависят от тяжести ситуации в этих кредитных организациях). На долги банков четвертой категории, кроме “Тори” и “Диалога”, нет рынка.
Все названные финансовые организации, за исключением Токобанка, Тори-банка и Империала, участвуют во взаимозачетах, поэтому торгуются как их векселя, так и остатки на счетах в этих банках. Империал и Токобанк в расшивке неплатежей не участвуют: потому у них отозваны лицензии, Тори — по собственной воле. Поэтому торгуются лишь векселя этих банков.
Экономическое положение проблемных кредитных организаций, по свидетельству экспертов, таково: почти у всех этих банков в большом объеме привлечены депозиты и примерно на такую же сумму выдано кредитов. Однако около двух третей вкладов покрыты разного рода ссудами промышленникам, из которых только одна треть пригодна для реструктуризации.
Мост-Банк и “Диалог”, судя по тем данным, которые есть у наших консультантов, отличаются маленьким кредитным портфелем. Империал, насколько известно, отягощен не депозитами, а несметным количеством векселей, у Менатепа же в достатке и вкладов, и вексельных обязательств. В первом случае векселя выписывались, видимо, под имя бывшего главы ЦБ Сергея Дубинина, который до занятия кресла главного банкира служил первым вице-президентом Империала. Во втором, по всей вероятности, под имя крупнейшей нефтяной компании “ЮКОС”, в “спарке” с которой банк работал.

Опасения, что судебный процесс будет слишком долог, по словам Татьяны Григорьевой и Олега Корнышева, беспочвенны: в арбитражных судах гораздо меньше волокиты, чем в судах народных. Рассмотрение дела будет назначено примерно в течение месяца и пройдет, скорее всего, в одно заседание. Если банк будет серьезно защищаться, еще месяц-два могут уйти на апелляции. Но не исключено, что на такую защиту у кредитной организации сейчас просто не будет сил.

Ведите переговоры даже по дороге в суд
Подавать в арбитраж все эксперты советуют даже в том случае, если вы не собираетесь судиться, поскольку не потянете суммарных судебных издержек, — исковое заявление подтолкнет банк к совместному поиску варианта возмещения ущерба. (Если с финансистами удастся договориться, иск можно отозвать или пойти на мировую в зале арбитража.) Но, даже если ваши намерения серьезны, не нужно прекращать переговоры о возмещении нанесенного ущерба. В качестве возмещения может выступать имущество или переуступка вам прав на получение средств у одного из заемщиков банка. Последняя предусматривает заключение договора цессии без согласия кредитополучателя (если такая возможность не запрещена кредитным договором).
Это оптимальный вариант для вас, но банк будет до последнего отказываться от него, ведь для кредитной организации возврат займа живыми деньгами — возможность продлить свои дни. Именно поэтому с вашей стороны важна жесткость.

Все не “сольют”
Эффективность судебного взыскания бывает невелика. Ведь каналов “сброса” средств у банков много. Однако движение денег в кредитной организации — под присмотром ЦБ. И на вывод денег банку понадобится немало времени. По опыту взыскания долгов с банков Олег Корнышев утверждает, что, даже если действовать в стандартных сроках разбирательств, в финансовых организациях останутся средства.

Однако на предложение о “продаже” заемщика, который возместит даже 40% средств, стоит согласиться, ведь всех денег по суду вы все равно не получите, ресурсов у банка явно меньше, чем обязательств. (И, кстати, по этой причине требования по валютным счетам нужно выставлять в рублях: как замечает г-н Корнышев, основываясь на опыте кризиса 1995 г., первое, что кончатется у банков,— это валюта.)
Продайте долги
Вам не стоит связываться с недешевыми правовыми формальностями, если сумма на счете меньше $ 20 тыс. или у вас нет никакой возможности оплатить услуги юристов. В таком случае (а также в ситуации, когда вы не договорились с банком или хотите оценить другие возможности выручить деныи) стоит попробовать сбыть долг.

Жалобы могут приблизить день расплаты
По поводу неисполнения платежных поручений банком заместитель директора фирмы “ФБК” Алексей Терехов считает нелишним пожаловаться в Центробанк. Дело в том, что некоторые проблемные банки вызывают у работников Банка России аллергию. И ваша письменная жалоба в департамент пруденци-ального надзора может привести даже к отзыву лицензии.
Потому что, во-первых, допускать нарушения в расчетах запрещает банковское законодательство. Во-вторых же, существует постановление Правительства, подписанное еще и.о. премьера Виктором Черномырдиным, о том, что к банкам, которые не выполняют платежи, должны быть со стороны ЦБ приняты меры вплоть до отзыва лицензии.
А лишение организации права заниматься банковской деятельностью — это в какой-то степени средство спасти деньги. Ведь в результате проводящейся сейчас расшивки неплатежей многие фактически обанкротившиеся кредитные структуры, которые юридически еще сохраняют право на банковскую деятельность, получают возможность ускорить вывод своих средств на “безопасную территорию”.
Вслед за лишением лицензии начинается процедура банкротства кредитной организации, которая позволяет компании участвовать в управлении активами банка.

Сделать это реально — заемщики финансовых организаций спят и видят, как бы получить в свои руки права требования по отношению к банку, чтобы с их помощью погасить ссуду. За это компания, которой должен банк, получает в среднем 40-60% средств.
Такого кредитора можно найти по объявлениям в печати или в Интернете. Можно также обратиться в одну из финансовых структур, которая занимается бизнесом на “потоплении” проблемных банков — сводит должников с заемщиками и торгует обязательствами кредитных организаций на особых долговых площадках.
Маржа такого банка-могильщика, по словам Татьяны Цынкуш, определяется в сугубо индивидуальном порядке. Однако помочь “падальщики” могут только 5-10% обратившихся держателей прав на требования к кредитным организациям. (Этот процент, впрочем, увеличивается, поскольку растет предложение со стороны заемщиков проблемных банков, опасающихся, что их “продадут” недружественным структурам.)
Предлагать держателям обязательств перед банком можно, прежде всего, векселя этой кредитной организации, а также остатки на рублевых и валютных счетах. Стоимость векселей сейчас максимальная — над многими проблемными банками нависла угроза отзыва лицензии, а операции с этими бумагами могут быть продолжены и в новой ситуации “предбанкротства”. На втором месте по уровню котировок идут рублевые остатки и на последнем — валютные: их труднее всего будет получить с банка.
Для того чтобы продать вексель, нужно сначала переоформить задолженность в вексельную форму. А сделать это будет не так-то просто, отмечает г-н Терехов. Ведь для этого нужно будет найти соответствующего сотрудника в вашем “тонущем” банке. Тем не менее это то малое, на что вам, возможно, удастся сподвигнуть финансистов в ходе переговоров.

“Валютникам” тяжелее всего
Для тех, у кого висят доллары, марки или другая СКВ, существует только два варианта продажи долгов, чтобы не связываться со структурами валютного контроля: либо договариваться с заемщиком банка за наличные деньги, либо делать взаимозачет через банк-могильщик посредством облигаций внутреннего валютного займа (ОВВЗ).

Но имейте в виду, что вексель чаще всего означает отсрочку платежа — нужно очень тщательно все взвесить, прежде чем брать его. Вряд ли это стоить делать, если на банк “нет рынка”. И ни в коем случае нельзя брать долгосрочные долговые бумаги. Лучше всего оформить вексель с оплатой по предъявлению или с максимально коротким сроком погашения (до одного месяца).
Кроме того, большинство векселей, которые хорошо продаются и покупаются, предполагают так называемый оборот на векселедержателя. То есть в случае, когда банк не может платить по векселю, сумму, указанную в нем, должны будете возместить вы. Алексей Терехов советует рассмотреть возможность оформить безоборотный вексель — он гораздо ниже котируется, но не предполагает, что вы можете понести потери второй раз.
И еще г-жа Цынкуш не советует соглашаться на предложения вытащить долги проблемных банков со стороны других организаций, не проверив вначале состояние самих потенциальных спасителей. Очень часто долги банков, на которые есть рынок, выкупают финучреждения, по которым рынка нет. То есть новые долги вы вообще никому не продадите.

Юристы обойдутся недешево
Расценки на составление искового заявления у разных юристов различны, но можно уложиться в пару сотен долларов. Стоимость процесса такова: около $ 3 тыс., скорее всего, составит гонорар юридической фирмы (у частно практикующих адвокатов гораздо меньше) плюс пошлина в размере до 10% от суммы взыскиваемых средств. Большинство юридических фирм заключают договор без гарантии эффекта. Если же контракт с юристом предусматривает определенный финансовый результат, стоимость договора будет как минимум вдвое больше.

Откройте новый счет
Параллельно с вызволением денег нужно открыть второй счет. При этом трудность заключается в том, что на рынке практически отстутствует информация о реальном положении банков. Да и работающих банков-то осталось немного: по оценке Алексея Терехова, из примерно 800 банков, действовавших в Москве, только около 120 работают. К концу года, по словам Татьяны Цынкуш, их может остаться еще меньше.
Уцелеют многие малые и средние банки, которые не вели рискованной политики в интересах своих промышленных партнеров. А также множество “карманных” банков — платежных центров при крупных организациях. В условиях высокой инфляции больше шансов — у обладателей валютной лицензии. Скорее всего, выживут многие финансовые структуры, которые еще весной или в начале лета сбросили государственные облигации. Но и в этих трех категориях имеется достаточно “погорельцев”.
Поэтому, прежде чем обращаться к расчетным услугам той или иной кредитной организации, сходите к банковскому аудитору с балансом этого банка. Дело в том, что эксперты, заверяя баланс, всегда обозначат на языке, понятном только другим специалистам, показатели, которые вызвали у них сомнения. И последнее: попробуйте продаться подороже — так, чтобы банк купил вас вместе с остатками на расчетном счете в гибнущем банке. И не пришлось бы самим вытаскивать деньги.

Самое читаемое
  • Россия потеряла 22 млрд руб. на экспорте древесины. В выигрыше США и ТурцияРоссия потеряла 22 млрд руб. на экспорте древесины. В выигрыше США и Турция
  • Ипотека перемещается в ИЖС. В 2024 г. объем выдачи может достигнуть 1 трлн руб.Ипотека перемещается в ИЖС. В 2024 г. объем выдачи может достигнуть 1 трлн руб.
  • Минтруд предлагает ужесточить условия пребывания трудовых мигрантов в РоссииМинтруд предлагает ужесточить условия пребывания трудовых мигрантов в России
  • Жители Первоуральска снова остались без водыЖители Первоуральска снова остались без воды
Наверх
Чтобы пользоваться всеми сервисами сайта, необходимо авторизоваться или пройти регистрацию.
  • вспомнить пароль
Вы можете войти через форму авторизации зарегистрироваться
Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
  • Укажите ваше имя
  • Укажите вашу фамилию
  • Укажите E-mail, мы вышлем запрос подтверждения
  • Не менее 8 символов
Если вы не хотите вводить пароль, система автоматически сгенерирует его и вышлет на указанный e-mail.
Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности.Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
Вы можете войти через форму авторизации
Самое важное о бизнесе.