Мы с банком — законные партнеры

С 1 марта 1996 года введена в действие вторая часть Гражданского Кодекса РФ. Почти 600 статей этого документа посвящены регулированию рыночных отношений, или тому, что на языке юристов называется «имущественный оборот». Сюда входят и четкие «правила игры» в банковской деятельности. Не вдаваясь ни в какой анализ, обращаем внимание читателей на три момента, существенных для так называемых «физических лиц».

Первое. Статья 835 п.1

«Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.» Никаких других регулирующих документов, кроме закона и лицензии, теперь не существует. Кодекс отсекает от приема вкладов всякие пирамидальные структуры — разного рода селинговые компании, коммандитные товарищества, финансово-инвестиционные акционерные общества и проч.

Второе. В статье 837 п. 2 говорится, что «по договору банковского вклада любого вида банк ОБЯЗАН выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика». Таким образом, задача банка теперь заключается вовсе не в хранении, а именно в ОБЕСПЕЧЕНИИ ВОЗВРАТА вкладов граждан «путем обязательного страхования» (ст.840) и он отвечает по обязательствам всем своим имуществом. Это означает, что если банк по любым причинам не возвращает вклад и проценты по нему, тогда любой кредитор (а вкладчик — это всегда кредитор банка!) может требовать через суд возмещения ущерба. И даже наложения ареста на банковские активы, в том числе и на его корреспондентские счета.

И, наконец, третье — статья 838 п.3

«Определенный договором банковского вклада размер процента на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, НЕ МОЖЕТ БЫТЬ ОДНОСТОРОННЕ УМЕНЬШЕН банком, если иное не предусмотрено законом». То же касается и юридических лиц, но здесь изменения могут быть предусмотрены и договором. Хотя некоторые банки и раньше не включали в срочные договоры положение о возможности одностороннего изменения ставки, но это было скорее исключением, чем правилом. Например, УБРиР гарантировал процент только по трехмесячным вкладам, Уралпромстройбанк и УВТБ оставлял за собой право на его уменьшение по всем видам срочных вкладов, а УССБ не пользовался этой возможностью вообще. Кодекс запретил включать такой пункт в договоры частных вкладов. Так что ситуацию, когда Вы положили деньги на срочный вклад (скажем, на 1 год) под 100% годовых, а получаете 60% по причине изменения за этот год ставки рефинансирования Центральным Банком или просто из-за плохого финансового положения — теперь закон исключает. Кстати, и по вкладам «до востребования» банк хотя и имеет право изменять размер процентной ставки (ст.838 п.2), но только через месяц после сообщения вкладчику о предполагаемом уменьшении. За этот месяц клиент должен решить, подходят ли ему новые условия или надо вклад закрывать.

Но кодекс введен в действие с 1 марта, и, например, Сбербанк изменил ставки с 29 февраля (!). Причем очень существенно: по «срочному вкладу с ежемесячным начислением процентов» — с 4 до 3% в месяц (т.е. примерно с 50 до 40% годовых), а по вкладу «до востребования» аж с 10 до 2%. Вообще, в феврале прокатилось массовое снижение процентных ставок — возможно, изменение именно в этот момент Центробанком ставки рефинансирования до невиданных уже давно 120% было однозначно понято банками как сигнал «торопитесь, скоро будет поздно!». Ведь Центробанк знал о готовящемся изменении правовых положений. Так это или нет, уже не существенно. Важно, что эти три рассмотренные положения Кодекса значительно приблизили отношения между банком и «простым» гражданином к понятия равноправия.

Использованы материалы журнала «Эксперт»

№6 от 12 февраля 1996 г.