Подписаться
Курс ЦБ на 25.02
73,75
89,66

Мой полис - моя крепость. Страхование на рынке недвижимости

Данные Росстрахнадзора (см. "ДК" № 41) свидетельствуют - переживший кризис региональный страховой рынок с третьего квартала текущего года начал постепенно расти.Знаменитый страховой консерватизм по

Данные Росстрахнадзора (см. "ДК" № 41) свидетельствуют - переживший кризис региональный страховой рынок с третьего квартала текущего года начал постепенно расти.Знаменитый страховой консерватизм позволил мно-
 гим местным компаниям выжить в очень непростой ситуации. Как это ни парадоксально, но именно августовские события дали страховщикам повод для оптимизма. Основные инвестиции местных страховщиков - в развитие инфраструктуры, в региональную сеть, в персонал и новые технологии - к этому моменту фактически уже были завершены.
Вместе с тем, кризис, безусловно, наложил свой негативный отпечаток на страховой рынок. Прежде всего, сократился спрос на услуги страховщиков.
Результаты их деятельности в Екатеринбурге за 9 месяцев 1999 года говорят о том, что в рублевом эквиваленте сбор страховой премии вырос с 439 млн руб. по итогам 1998 года до 533 млн руб., что дает около 20% прирост. Но с учетом инфляции и падения курса рубля этот показатель сократился примерно на 35%.
В первую очередь сократили затраты на страхование корпоративные клиенты - те, кто пользовался его механизмами для выплаты зарплаты. Многие предприятия просто обанкротились, другие в целях минимизации расходов  снизили затраты на страхование имущества, грузов и медицинское страхование своих сотрудников. Все это привело к сужению рынка - что не могло не сказаться на судьбе многих страховых компаний Свердловской области.
Сегодня на страховом областном рынке работает порядка 70 региональных страховщиков. При этом более половины поступлений страховых взносов по региону обеспечивают всего 5 компаний. Примечательно, что список лидеров продолжает возглавлять Росгосстрах-Свердловск. Несмотря на запущенную процедуру банкротства, практически весь объем услуг по личному и имущественному страхованию граждан сосредоточен в этом предприятии. За ним с большим отрывом следуют СК "Гамма", "Северная Казна", "Экспресс-Гарант". В пятерке лидеров оказалась СК "Кольцо Урала", резко стартовавшая в третьем квартале этого года.
Кроме того, в этом году изменилась структура страхового портфеля местных страховщиков. Если в прошлом году на долю имущественных видов страхования приходилось чуть более 30% от общего объема поступлений, то в этом году уже более половины.
Между тем поступления от страхования имущества и ответственности юридических лиц значительно превышают сумму сборов при страховании граждан.
Во-вторых, в последнее время более половины компаний резко увеличили объемы взносов по страхованию имущества и ответственности. По сравнению с прошлым годом объемы операций по страхованию имущества возросли почти вдвое, а по страхованию ответственности - в два с половиной раза. Связано это как с ростом спроса на страховые услуги, так и с четырехкратным изменением курса доллара. Несомненно, большое значение здесь имеет реализация правительством области ФЗ "О промышленной безопасности" - где немаловажная роль отводится страхованию.
В-третьих, обращает на себя внимание низкий уровень выплат у некоторых страховых компаний. В целом по региону за 9 месяцев текущего года по страхованию имущества выплачено всего 13% от поступивших взносов, а по страхованию ответственности - 11%.
В-четвертых, характерной особенностью страхового рынка города и области в целом является его низкая емкость. Несмотря на огромное количество в регионе страховых компаний, объем страховых взносов, собираемых всеми 70 местными страховщиками, не превышает и половины от объемов только одной московской компании. Если по промышленному потенциалу Свердловская область занимает третье место по стране, то по объему страховых услуг находится на восьмом. Поэтому, невзирая на стойкое неприятие областным правительством иногородних страховщиков, они продолжают активную экспансию в наш регион. И порой небезуспешно - по своим финансовым и техническим возможностям они во многом превосходят мелкие и средние региональные компании. К сожалению, информация о деятельности иногородних страховщиков в области отсутствует - что, конечно, не дает полной картины состояния страхового рынка в регионе. Но можно с уверенностью сказать, что самые крупные риски на промышленных предприятиях области страхуются именно в крупных московских фирмах, имеющих финансовые возможности для их обеспечения. Кроме того, практически ни одна местная компания не имеет такого разнообразия страховых услуг, отвечающих  мировым стандартам, как у москвичей.
В нашей стране наиболее распространено страхование предприятий и имущества граждан от огневых и сопутствующих рисков. По данным журнала "Эксперт" на него приходится около 33% взносов по страхованию имущества и ответственности юридических лиц. Доля страхования грузов - 17%, страхования автотранспорта - около 14%, остальные виды страхования еще менее развиты.
Значительную долю взносов страховщики получают от предприятий, нуждающихся в обязательном страховании. Это страхование предприятий-источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности аудиторов, риэлтеров, оценщиков, нотариусов, архитекторов, строителей и других профессий.
А вот страхование у нас социально значимых рисков пока недооценено. Например, большая редкость - случаи страхования от перерывов в производстве, страхование ответственности работодателей, производителей товаров и услуг, а также страхование профессиональной ответственности специалистов, не подпадающих под действие соответствующих законов. Впрочем, к числу недооцениваемых видов пока могут быть отнесены все виды страхования имущества и ответственности. Ни по одному из них страхованием не охвачено более 20% потенциально страхуемых рисков.
Сегодня в России как никогда велики риски промышленных катастроф, аварий, хищений и грабежей. Ежегодно в Свердловской области происходит свыше 6 тысяч пожаров, разной степени тяжести, огромное и пока не учитываемое количество аварий водопровода, отопления, канализации. Вследствие этого уничтожается жилье, имущество и, как правило, повреждаются 2-3 соседние квартиры и заливаются водой 5-6 нижних. Трудно сказать, чье жилище пострадает больше - "погорельцев" или их соседей. В любом случае на восстановление  нормальных жилищных условий требуются немалые деньги. Между тем в прошлом году потери от пожаров в области составили около 400 млн руб.
И если учесть, что доля выплат страховых возмещений по пожарам в общих объемах имущественных рисков составляет приблизительно 5%, то можно предположить, что только 0,5% ущерба было компенсировано страховыми компаниями области.
Причины, тормозящие развитие страхования, долго искать не приходится. Это низкая страховая культура руководителей предприятий, однопроцентное ограничение по отнесению страховых платежей на себестоимость, общеэкономическая и политическая ситуация в стране, нехватка финансовых ресурсов у потенциальных страхователей, недоверие к работающим на рынке страховым компаниям, отсутствие полноправных собственников на предприятиях, множество законодательных пробелов, а также недобросовестная конкуренция на страховом рынке.
Чтобы жить без страха рядом с вечными рисками, стоит научиться страховать имущество.
Как правило, страховщики предлагают клиентам типовые страховые продукты, в которые включаются все риски, способные нанести ущерб как недвижимости (производственным зданиям, магазинам, складам, офисам), так и имуществу, находящемуся внутри этих помещений. Застраховаться можно от пожара, взрывов, удара молнии, падения пилотируемых летательных аппаратов и их обломков, природных сил и стихийных бедствий, повреждения водой, аварий водопроводных, отопительных и канализационных систем, противоправных действий третьих лиц (хищение, грабеж, разбой, умышленное повреждение имущества или его частей), поломок машин и механизмов и посторонних воздействий. Очень важно такой договор дополнить риском потери прибыли, связанный с перерывом в производстве из-за наступления страхового случая, поскольку чаще всего косвенные убытки, связанным с перерывом в производстве, оказываются больше прямых убытков от пожара или других происшествий.
Несмотря на громадный набор рисков, страховщикам чаще всего приходится оплачивать убытки от пожаров и повреждений имущества водой. Именно их надо страховать в первую очередь. Гораздо реже при страховании имущества юридических лиц приходится возмещать ущерб от краж и других противоправных действий третьих лиц.
Тарифы зависят от вида рисков и страхуемого имущества. Обычно они колеблются от 0,1-0,5 % оценочной стоимости при страховании зданий и сооружений и чуть выше - по страхованию оборудования и материальных ценностей. Страхование сложной техники, электронного оборудования, готовой продукции на складах, витринных стекол, рекламных вывесок, денежной наличности, опасных производств - от 1 до 4%.
Разнообразие условий страхования в различных страховых компаниях не позволяет корректно сравнивать тарифы. Чем выше специализация фирмы на каком-то виде страхования, тем выше средний тариф.
Сегодня в Екатеринбурге нетрудно найти страховую компанию, которая застрахует буквально все, что находится в вашем доме. Последнее время многие страховые фирмы стали включать в страховое покрытие риск повреждения или уничтожения недвижимого имущества в результате террористических актов - понимая социальную значимость подобной защиты. Однако по своей природе этот риск не является страховым, так как это происходит не по воле случая, а преднамеренно - по "злому умыслу".
Стандартные страховые продукты могут содержать дополнительный набор различных рисков и услуг. Если вы в своей квартире забыли выключить кран с водой, то вам придется восстанавливать не только свое жилище, но и возмещать ущерб, нанесенный соседям. Поэтому стоит включить в договор страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Тогда с соседями будет расплачиваться страховая компания.
Страховой тариф при страховании недвижимости, помимо набора рисков, зависит также от типа строения, хозяйственного назначения, года постройки, материалов стен, крыши, фундамента, перекрытий, размеров строения,
степени износа, наличия систем безопасности, состояния инженерных коммуникаций, места расположения, наличия систем связи и оповещения, удаленности ближайших пунктов защиты правопорядка и пожарной охраны, наличия пожароопасных и взрывчатых веществ, состояния и назначения близлежащих построек, наличия вблизи со строением строительных площадок и т.д. Так, тарифные ставки при страховании жилых помещений в блочном или монолитном домах могут отличаться в два раза, тариф для строения с железными перекрытиями на 30% ниже, чем для домов с деревянными перекрытиями. Конструктивные особенности строений также влияют на тариф. Наличие металлических дверей, решеток, сигнализации, средств пожаротушения снижает тарифы в общей сложности от 5 до 10%. При перезаключении договоров страхования на новый срок и отсутствии страховых событий в предшествующем году тариф снижается на 10-20%.
Для определения размера платы за страховые услуги страховщику необходимо знать действительную стоимость строения. С этой целью проводится оценка вашей недвижимости путем осмотра. Иногда это и необязательно. Для относительно недорого имущества некоторые страховые компании осмотр не производят. Хотя для заключения договора страховую сумму клиент назначает сам, но она не может оказаться выше действительной стоимости страхуемого объекта. Можно застраховаться на сумму меньше действительной. Тогда будет иметь место "пропорциональное страхование", которое значительно снижает стоимость страхового полиса, но при страховом случае вам возместят только часть ущерба, пропорционально действительной стоимости. Поэтому его можно рекомендовать только для защиты от рисков, не приводящих к полному уничтожению имущества. Оно подходит для страхования от залива и противоправных действий третьих лиц, когда ущерб наносится не всему жилищу, а лишь какой-то его части. А при пожаре и взрыве лучше застраховаться на полную стоимость.
При страховании недвижимости особое значение имеет стоимость отделки, которая иногда по стоимости ремонта становится дороже убранства жилья и стен. Чаще всего страхование объектов с евроремонтом требует составления подробной описи в присутствии страховщика. И здесь, конечно, подходы разных компаний существенно отличаются.
Страхователю всегда следует знать - чем больше рисков, тем дороже придется платить за страхование. Поэтому, прежде чем купить полис, необходимо проконсультироваться и решить, в каком объеме необходима страховая защита вашему имуществу. К примеру, для городской квартиры наиболее вероятные риски - пожар, залив, кража. При этом для дачи - пожар и хулиганские действия третьих лиц.
Услуги по страхованию такого дорогостоящего имущества, как недвижимость, недешевы. Страховка даже небольшой квартиры по полному пакету обходится до $ 100.
Не каждый может позволить себе такие расходы. Поэтому в последнее время во многих регионах внедряются программа льготного страхования жилья. Она основана на том, что администрация города берет на себя 80% расходов по выплате страхового возмещения. Оставшиеся 20% страховой ответственности и всю работу по оформлению и сопровождению договоров страхования берет на себя уполномоченная страховая компания. Таким образом, фактическим гарантом такой системы страхования становится администрация города, а жители оплачивают лишь пятую часть действительного страхового взноса. В Москве услугами по льготному страхованию жилья воспользовались около 360 тысяч семей.
Возможности развития страхового рынка в Екатеринбурге и других городах Свердловской области - велики. Ведь по оценкам экспертов, в России страхуется всего около 10% всех рисков. Так что у страховщиков есть возможность для развития. Остается только убедить клиентов в своей надежности, а также в реальной возможности получить страховое возмещение.
Самое читаемое
  • «Сбросить избыточную занятость». Бизнес предложил правительству новый антикризисный план«Сбросить избыточную занятость». Бизнес предложил правительству новый антикризисный план
  • Рынок новостроек стагнирует во всех мегаполисах страны. Спроса на квартиры нетРынок новостроек стагнирует во всех мегаполисах страны. Спроса на квартиры нет
  • Золотая травка: реанимация газона «Екатеринбург Арены» обойдется в десятки миллионовЗолотая травка: реанимация газона «Екатеринбург Арены» обойдется в десятки миллионов
  • Татьяна Черниговская: «Как в обществе будут сосуществовать люди с чипами и без?»Татьяна Черниговская: «Как в обществе будут сосуществовать люди с чипами и без?»
Наверх
Чтобы пользоваться всеми сервисами сайта, необходимо авторизоваться или пройти регистрацию.
  • вспомнить пароль
Вы можете войти через форму авторизации зарегистрироваться
Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
  • Укажите ваше имя
  • Укажите вашу фамилию
  • Укажите E-mail, мы вышлем запрос подтверждения
  • Не менее 8 символов
Если вы не хотите вводить пароль, система автоматически сгенерирует его и вышлет на указанный e-mail.
Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности.Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
Вы можете войти через форму авторизации
Самое важное о бизнесе.