Михаил Задорнов: Государство не ставит перед ВТБ24 никаких задач

Экс-министр финансов при пяти правительствах Михаил Задорнов ушел в отставку через месяц после назначения премьером Владимира Путина — в сентябре 1999 г. Этот шаг он объяснял невостребованностью своего профессионального потенциала, а также завершением переговоров с МВФ и Всемирным банком. Хотя у него не было опыта в бизнесе, придя в только что созданный банк ВТБ24, г-н Задорнов вывел его на второе место в банковском ритейле. «ДК» Михаил Задорнов рассказал о том, сколько банков останется после повышения требований к минимальному размеру капитала и что такое сегментоориентированный бизнес.

Государство неставит передВТБ24 никаких задач
В мае этого года наблюдательный совет банка ВТБ24 продлил контракт с МИХАИЛОМ ЗАДОРНОВЫМ еще на пять лет— до 2015 г. Президентом— председателем правления банка г-н Задорнов стал в 2005 г. Тогда ВТБ24 только был создан Внешторгбанком на базе проблемного ГУТА-банка, который достался ему за 1 млн руб. Основную цель для своей «дочки» ВТБ определил в развитии розницы, наградив при этом ее стартовыми активами— частные вклады примерно на 60 млрд руб., средства на счетах малого бизнеса на 20 млрд руб., розничные кредиты на 8 млрд руб.
За пять лет банк во главе с г-ном Задорновым стал вторым в стране по объему вкладов с показателем в 465,5 млрд руб., а объем кредитного портфеля составляет 343,7 млрд руб.
Сейчас, по мнению руководителей ведущих банков страны, Михаил Задорнов — один из самых влиятельных банкиров в России, а опыт руководства государственными финансами делает его мнение о настоящем и будущем отечественного банковского рынка особенно взвешенным и обоснованным.
«Сбербанк по-прежнему наш главный конкурент»
ВТБ24 по итогам первого квартала 2010 г. занял шестое место по размеру активов среди российских банков в рэнкинге «Интерфакс-100». По словам Михаила Задорнова, ВТБ24 рассчитывает получить по итогам января-июня 2010 г. чистую прибыль по РСБУ в размере около 9 млрд руб. против 1,7 млрд руб. чистого убытка в январе-июне 2009 г. В этом году ВТБ24 в России планирует открыть еще 45-60 точек продаж. До 2013 г. он должен выйти на количество офисов 700-750 против имеющихся сегодня 490.
Изначально ВТБ24 создавался как розничный банк. Сейчас позиционирование остается таким же?
— Да, мы по-прежнему позиционируем его как розничный. В каждом розничном сегменте мы занимаем по 12-15% рынка по стране, держим 15% рынка ипотечного кредитования, примерно 15% рынка кредитования малого бизнеса и т.д. Изначально мы четко разделили специализацию с ВТБ. Крупные корпорации и предприятия с оборотом более 150 млн руб. в год— клиенты ВТБ, малые и средние предприятия с оборотом до 90-120 млн руб. в год— наша специализация. Малый бизнес всегда занимал порядка 20% в клиентском портфеле ВТБ24. Сейчас в кредитном портфеле у нас около 20 тыс. кредитов малому и среднему бизнесу. Ожидаем, что по итогам года рост кредитного портфеля составит примерно 7%, депозитов— 15%.
То есть ВТБ24 сейчас один из самых крупных розничных банков в стране? Кто впереди?
— ВТБ24сейчас— это второй ритейловый банк страны после Сбербанка. Несмотря на то что мы не кредитуем предприятия, мы шестые в рейтинге по размеру активов и вторые по объемам депозитов населения.
Пришлось ли корректировать продуктовую линейку под влиянием кризиса?
— Во время кризиса мы сделали передышку в строительстве сети и направили все усилия на продвижение услуг. Изменились предпочтения держателей депозитов, и мы отреагировали. Начали активнее продавать монеты из драгоценных металлов, так как люди во время кризиса стали их рассматривать как дополнительный механизм сбережения средств. Более активно начали продвигать и продавать продукты на фондовом рынке. Сейчас у нас около 20 тыс. клиентов совершают брокерские операции на фондовом рынке. Попутно мы модифицировали линейку ипотечных продуктов. Среди новых— ипотека с госучастием, кредит на приобретение и строительство гаражей. Ввели кредит со страховкой первоначального взноса. Для малых предприятий изменили условия по расчетно-кассовому обслуживанию. Но самый серьезный прорыв был в интернет-банкинге. Еще полтора года назад услугой «Телебанк» пользовалось порядка 200 тыс. клиентов, сейчас их число выросло до 800 тыс.
ВТБ24 создает сегментоориентированную модель бизнеса
Развитие интернет-банкинга и ипотеки— внешняя сторона бизнеса ВТБ24. Внутренняя— активная скупка кредитных портфелей российских банков. «ВТБ24 стал покупать портфели еще в начале 2007 г., а в сентябре-октябре, когда у многих конкурентов образовались проблемы с ликвидностью, усилил эту работу,— говорит Михаил Задорнов.— Сначала мы отработали процедуру приобретения прав требований, покупая портфели у банков группы— ВТБ и ВТБ Северо-Запад. То, что мы у них купили в 2007 г., — это примерно 10% нашего кредитного портфеля, включая малый бизнес. В том же году ВТБ24 вышел на рынок за пределами группы, где приобрел более $600 млн различных кредитов— ипотечных и потребительских. Ипотеки из них— более $400 млн».
Во время кризиса вы продолжили выкуп кредитных портфелей конкурентов?
— Да, но уже не с такой интенсивностью. Мы завершали миграцию ипотечных кредитов из банков группы, были также отдельные сделки за пределами группы, но они не сыграли большой роли для нашего баланса. В общем портфеле у нас сейчас приобретенных кредитов на сумму примерно 40 млрд руб. Это уже меньше 10% от общего объема портфеля. Новых сделок не исключаем. Но сейчас для нас приоритетнее получить клиента банка, а не приобрести его кредит. По­этому мы делаем ставку на рефинансирование ипотечных кредитов, переманиваем клиентов конкурентов более выгодными ставками по ипотеке. Но если появятся выгодные предложения по продаже портфеля какого-нибудь из банков, мы отказываться не будем.
Недавно банк утвердил новую стратегию. В чем она заключается?
— Первую стратегию, где основной задачей было завоевать 10% рынка во всех розничных сегментах, мы реализовали за четыре года. Новая стратегия на 2010-2012гг. предполагает существенное изменение бизнес-модели. Банк ВТБ24 создавался как объединение продуктовых модулей— ипотека, кредитование малого бизнеса, автокредитование, депозиты физических лиц. Сейчас мы хотим создать новую модель бизнеса— сегментоориентированную. Во-первых, если раньше для нас целевой аудиторией выступали состоятельные клиенты, которых мы называем верхним сегментом, то теперь мы планируем перейти к верхнемассовому клиенту, а в перспективе освоить и массовый сегмент. Верхний сегмент мы уже хорошо освоили— проникновение составляет до 20%. Во-вторых, мы уже сейчас делим всю аудиторию по сегментам и разрабатываем продукты под потребности представителей этого сегмента. Причем деление на сегменты происходит не только по доходам. К примеру, мы определили для себя такой сегмент, как высшие учебные заведения. Разработали специальные продукты для вузов, которыми могут пользоваться и преподаватели, и студенты. И сейчас мы обслуживаем Санкт-Петербургский госуниверситет, ГУ-ВШЭ в Москве, Иркутский технический университет и т. д. Также мы планируем расширять свои мощности. За два года собираемся открыть еще 230 офисов по стране, на тысячу увеличивать количество банкоматов ежегодно. Еще один важный элемент этой стратегии— повысить пропускную способность точек продаж. Полтора года назад у нас около 53% клиентов проводили в офисах банка больше 10 минут, сейчас этот показатель составляет 27%. Мы стремимся стать самым технологичным банком и меняем для этого свою IT-платформу.
Высокий ли уровень свободы в принятии решений по развитию ВТБ24 дает вам материнский банк?
— Мы всегда были самостоятельны в своих решениях в рамках стратегии, утвержденной акционерами. Мы предлагаем стратегию, обсуждаем ее с наблюдательным советом. То есть формируются задачи, а какими способами мы их достигаем— для ВТБ не важно. Если мы посмотрим на структуру нашей собственности, то 99% акций ВТБ24 принадлежит ВТБ, а ВТБ на 85% принадлежит государству, т. е. мы 100%-я «внучка» государства. Но по бизнес-модели мы абсолютно коммерческий банк, который руководствуется не указаниями государства и госпрограммами, а одним критерием— высокой прибылью. Мы пользуемся всеми возможностями, которые дает нам государство, ориентируясь при этом на максимальную доходность для наших акционеров.
Какие задачи перед вами ставит государство?
— Никаких. Мы откликаемся на те им­пуль­­сы, которые дает государство, но не делаем ничего такого, что может быть убыточным для нашего бизнеса.
Планируете ли увеличивать уставный капитал?
— В этом нет необходимости. За первое полугодие мы заработали 9 млрд руб. чистой прибыли. Все идет в увеличение капитала. Если мы будем и дальше двигаться в том же направлении, то получаемой прибыли будет довольно, чтобы поддерживать высокую достаточность капитала. Сейчас достаточность капитала банка около 15%.
У региональных банков есть будущее
По мнению предправления ВТБ24, российская банковская система сейчас консолидируется. С 2012 г. нормативы по обязательному минимальному размеру капитала банков снова ужесточатся— эта сумма вырастет с нынешних 90 млн до 180 млн руб. По данным на 1 июля 2010 г., в России таким требованиям удовлетворяют только 209 банков. «Также консолидация будет происходить не только за счет сокращения числа банков, но и за счет формирования групп с одним владельцем, — считает Михаил Задорнов.— Только в этом году четыре дочерних банка встали на баланс ТрансКредитБанка. Собственники МДМ Банка— они же собственники банка «Восточный экспресс». В России примерно 900 банков. И если мы объединим в группы банки с едиными собственниками, то увидим, что их на несколько сот меньше».
Как вы оцениваете состояние банковской системы на данном этапе?
— Она достаточно стабильна. Самые крупные банки чувствуют себя особенно хорошо. Но процесс ухода банков с рынка только разворачивается. Это происходит в том числе за счет ужесточения правил ЦБ. По итогам пяти месяцев порядка 220 банков были убыточны. Ясно, что их собственники столкнутся либо с необходимостью увеличивать капитал, либо с отзывом лицензий. Испытывают трудности банки разного порядка. Это такие учреждения, бизнес-модель которых была неэффективна. Эти банки жили за счет денег, которые занимали за границей, и не пользовались внутренними ресурсами, те банки, которые вкладывали деньги в проекты своих акционеров, а не работали широко на рынке.
Вы сторонник сокращения количества банков в стране?
— Я сторонник естественного хода развития событий, который должно регулировать государство.
Вы считаете, что сейчас этот ход естественный? Есть мнение, что правительство поставило задачу сократить количество банков в стране чуть ли не до сотни
— Центральный банк и правительство как раз и не стремятся этого делать. Если бы стремились, то поставили бы другие требования по капиталу, к примеру миллиард рублей через три года.
Есть ли будущее у региональных банков?
— Будущее есть и у региональных банков, и у узкоспециализированных. Если существуют на Камчатке банки, которые кредитуют рыбаков, то они будут работать. Так как трудно найти специалистов из Москвы, которые бы хорошо знали этот рынок, отрасль и понимали бы все риски. Или, например, есть Морской банк, который обслуживает порты. Это специфический бизнес с низкой маржой и большими рисками. И поэтому в нишу Морского банка больше никто не идет. Будут и нишевые игроки, и региональные, которые, возможно, станут предоставлять услуги по более высокой стоимости, нежели крупные федеральные структуры, но при этом смогут удерживать клиентов за счет более внимательного отношения. Кэптивные банки, практически казначейства крупных корпораций, начнут сходить со сцены, потому что собственники все больше понимают неэффективность такого бизнеса.
На каком этапе находится наша экономика?
— Этот год экономика будет продолжать выходить из кризиса. Рост ВВП составит порядка 5%. Дальнейшие темпы роста ВВП не будут такими высокими, как были до кризиса,— порядка 3-4% в год. Пока. Так как экономика по-прежнему остается зависимой от сырьевых отраслей, она слабодиверсифицирована. Рассчитывать на быстрый рост внутреннего спроса не стоит. Российская экономика нуждается в серьезных структурных реформах, которые не были проведены в предкризисные 3-4 года.
Михаил Задорнов
Родился 4 мая 1963 г. в Москве.
Образование: в 1984 г. окончил Московский институт народного хозяйства; в 1989 г. окончил аспирантуру Института экономики АН СССР.
Карьера: 1989-1990гг.— научный сотрудник Института экономики; в 1990 г. работал в госкомиссии по экономической реформе Совета Министров РСФСР; 1991-1993гг.— ведущий научный сотрудник Центра экономических и политических исследований; с декабря 1993 г.— депутат Госдумы (фракция «Яблоко»), возглавлял бюджетный комитет; с ноября 1997 по сентябрь 1999 г. — министр финансов; с октября по декабрь 1999 г.— советник президента Сбербанка; 1999-2005гг. — депутат Госдумы (фракция «Яблоко», с 2003 г.— независимый депутат); в июле 2005 г. назначен президентом— председателем правления банка ВТБ24. В 2010 г. депозиты в ВТБ24 выросли на $2 млрд
Показатели роста кредитов и депозитов ВТБ24

60 млрд руб.

увеличение с 1 января по 1 июля 2010 г. остатков средств населения на счетах ВТБ24

30 млрд руб.

рост кредитного портфеля по сравнению с началом предыдущего года

Источник: ВТБ24.