Кредитные каникулы будут недоступны большинству россиян. Повезет бедным и жителям поселков

Закон о банковских каникулах вступил в силу, но большинство клиентов банков могут быть отрезаны от этих льгот. Власти жестко ограничили размер кредитов, по которым полагаются льготы, пишет «Коммерсантъ».

Закон о банковских каникулах Владимир Путин подписал 3 апреля, он вступил в силу в тот же день. Согласно новым нормам, банки обязаны в течение пяти дней предоставить частным клиентам, у которых ухудшилось финансовое состояние, отсрочку на погашение кредита на шесть месяцев.

Но в Сбербанке 5 апреля сообщили, что вскоре появится распоряжение правительства, которое ограничит максимальный размер кредитов, по которым будут предоставляться каникулы. По ипотеке он составит 1,5 млн рублей, по автокредитам — 600 тыс. рублей, по потребкредитам ИП — 300 тыс. рублей, по потребкредитам для физлиц — 250 тыс. рублей и по кредитным картам — 100 тыс. руб. Источник «Коммерсанта» в Белом доме подтвердил, что «такое постановление подписано и будет опубликовано 7 апреля».

Заявки на реструктуризацию кредитов начали поступать от россиян сразу после того, как о такой возможности в прямом эфире заявил президент. По данным ЦБ, объем задолженности, по которой уже принято решение о реструктуризации, оценивается в 200 млрд рублей. В работе, уточнила глава Банка России Эльвира Набиуллина, остаются «заявки по кредитным требованиям на 560 млрд рублей». Общий портфель кредитов, выданных к настоящему моменту физлицам, достиг почти 18 трлн рублей.

Запрос на реструктуризацию на 760 млрд рублей примерно равен сумме объема всей просроченной задолженности банковской системы на 1 марта 2020 года.

«Мы ожидаем большой поток обращений за кредитными каникулами — до 20% клиентов»,— отмечает глава управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. Старший кредитный эксперт агентства Moody`s Ольга Ульянова уточняет, что по потребительскому кредитованию до 20% заемщиков могут потенциально обратиться в банки за каникулами. «По ипотеке доля таких заемщиков будет меньше — по нашим текущим оценкам, до 10%»,— считает она.

Главный экономист Сбербанка Михаил Матовников добавляет, что процедура получения отсрочки по закону о каникулах обманчиво легка:

Прежде всего большинство обратившихся не знают, что закон рассчитан на помощь не всем, а только тем заемщикам, которые столкнулись с падением дохода на 30% и более по сравнению со средним значением в 2019 году, причем могут это доказать,— указывает он. По его словам, закон разрешает банкам проверять сведения о падении доходов в ФНС, поэтому, если налоги с них не платились, подлог будет немедленно выявлен.

Дополнительные ограничения делают возможности заемщиков еще меньше.  Выше средних значений планка только по потребительским кредитам: по данным НБКИ, их средний размер в 2019 году составил около 180 тыс. руб. Средний размер автокредита при этом был около 790 тыс. руб., а в Москве превышал 1 млн руб. Средний объем ипотечного кредита, по данным «Дом.РФ», в 2019 году составлял 2,24 млн руб., в январе — уже 2,4 млн руб. Получается, что на каникулы могут рассчитывать немногие заемщики.

В 2019 году было выдано 1,27 млн ипотечных кредитов, в феврале — 105 тыс. кредитов со средним размером около 2,5 млн руб. Основная часть заемщиков, взявших кредит в 2019 году,— это семьи с детьми. Более чем у 70% заемщиков есть дети, у 40% — два ребенка и больше.

Ограничения обосновывают ориентацией на поддержку в первую очередь регионов и беднейших слоев населения, которые активно участвовали в «ипотечном буме» 2019 года. Но географию спада предсказать пока невозможно.

У Москвы наименьшие в стране показатели реальной безработицы, однако она в эпицентре эпидемии. Кроме того, в столице гораздо больший процент населения работает в сервисе и услугах, а эти сферы очень уязвимы в условиях карантина. То есть потенциальное число нуждающихся в кредитных каникулах в Москве может быть значимо больше, чем за ее пределами, в то время как лимит по ипотеке оставляет за бортом почти любой кредит в столичной агломерации.

Предположительно, правительство, устанавливая лимиты, рассчитывает исключительно на V-образный сценарий снижения темпов роста ВВП в 2020 году (обвал в апреле—июне с почти мгновенным отскоком в июле—августе и дальнейшим ростом на уровне 0,5–1% ВВП в третьем-четвертом кварталах — ниже первого квартала). В этом случае большинство москвичей смогут отделаться легким испугом, а для беднейших регионов страны помощь окажется точно таргетированной.

Но экономисты говорят, что такой сценарий очень маловероятен. Большинство экспертов предсказывают глубокую рецессию во втором квартале и ее продолжение в следующие несколько кварталов, может быть, рецессия охватит и весь 2021 год.

В этом случае ограничения по каникулам Белой дом просто вынужден будет расширять уже в мае во избежание взрыва социальной нестабильности в Москве и мегаполисах с десятками и сотнями тысяч участников из среды среднего класса. Ограничение в таком случае не поможет и банкам, которые столкнутся с резким ростом просрочки.

Как отмечает директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин, по большому счету у банка два варианта действия — «реструктуризация на новых условиях по согласованию сторон либо выход заемщика на просрочку и работа с такими кредитами как с проблемными».

Правозащитники выступают против ограничений. Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева считает, что в нынешней экономической ситуации кредитные каникулы будут нужны большинству российских семей, но люди «не смогут воспользоваться этой мерой поддержки, поскольку средняя задолженность выше установленных критериев». Также, отметила Лазарева, многие россияне работают неофициально, для них предложенный способ временного снижения кредитного бремени также будет отрезан. Люди, попав в безвыходную ситуацию, будут перекредитовываться на нелегальном рынке, в итоге в перспективе «мы столкнемся еще и с массовым отъемом жилья и другого имущества у и без того бедствующего населения».

У ипотечных заемщиков, впрочем, остается еще одна возможность спасти положение. Это введенные в России прошлым летом ипотечные каникулы. Условия их получение жестче предложенной сейчас отсрочки, но зато сумма кредита оставляет 15 млн рублей.  В новом законе при этом прописано, что нельзя воспользоваться одновременно каникулами и нового типа, и по прошлогодним нормам, но в целом указаний на то, что последние отменяются, нет.