Катастрофы – плюс, доходы – минус

«Страхование собственности физических лиц в России находится пока в зачаточном состоянии», – считает начальник отдела страхования страховой компании «Северная Казна» Галина Пигалева.

– За рубежом индустрия страхового обеспечения собственности граждан охватывает все разновидности движимого и недвижимого имущества и формы его эксплуатации.
У нас же, насколько мне известно, сейчас принято страховать в основном автомобили, реже – дачные домики. И страховщики, в свою очередь, не спешат расширять список предложений.
В чем причина отсталости отечественного страхования гражданской собственности – только ли в отсутствии страховой культуры?
– На мой взгляд, страхование имущества физических лиц находится у нас в зачаточном состоянии: охвачена лишь малая часть его возможных видов. Страховые компании, в т.ч. и наша, предлагают в основном страхование домашнего имущества, строений и автотранспорта. И расширять список услуг, ориентируясь на Запад, пока нецелесообразно: сто видов страхования с одним-двумя договорами по каждому не принесут компании успеха и устойчивости.
Положение дел в этой области сегодня определяется многими факторами. Участившиеся в последнее время различные природные катаклизмы и катастрофы техногенного характера, отсутствие государственных гарантий на эти случаи, а также напряженная криминальная обстановка, – все это, казалось бы, должно подвигать людей к страхованию собственности. Но в то же время существует ряд причин, сдерживающих развитие индустрии.
Во-первых, населению недостает финансовых знаний. А страхование – финансовая услуга, и взаимоотношения между страховщиком и страхователем гораздо сложнее, чем, например, между банком и его клиентом.
Во-вторых, уровень доходов населения низок, а прослойка среднего класса, которая может позволить себе застраховать имущество, очень мала. Московские маркетологи посчитали, что спокойно человек тратит на страховку около 1% своих доходов. Но если исходить из того, что страхование домашнего имущества среднестатистической семьи сегодня обходится в 1,5 тыс. руб., то ее общий доход, согласно этим расчетам, должен быть 150 тыс. руб. А много ли у нас таких семей?
И, в-третьих, подорвано доверие населения к страхованию. Проблемы Госстраха, крах гигантской страховой компании «Аско», сейчас – банкротство «Свердлоблстраха»... Ненадежность одной из страховых компаний бросает тень на все остальные.
Кроме того, страховой продукт требует в большей степени рассудочного выбора, нежели эмоционального. Прежде чем человек осознает необходимость застраховаться, с ним надо долго, спокойно беседовать, разъясняя все нюансы. Однако организовать встречу финансового советника (в них сейчас переквалифицированы наши страховые агенты) с потенциальным страхователем – большая проблема. На предприятии «выловить» человека непросто: везде пропускная система, а люди неотрывно заняты делом. Дома – еще сложнее. Если раньше агент Госстраха просто стучал в дверь квартиры и ему открывали, то сейчас нашему финансовому советнику сложно попасть даже в подъезд. То есть, криминальная обстановка, с одной стороны, повышает спрос на страхование, а с другой – препятствует разъяснительной работе. Но даже если человек уже согласен застраховать имущество, заключить договор не всегда удается. Как пример – наиболее распространенная ситуация со страхованием автотранспорта. Гражданин А покупает у гражданина Б автомобиль, и, желая избежать налогов, они оформляют эту сделку по доверенности у нотариуса. Но зачастую стандартная генеральная доверенность не содержит пункта о том, что покупатель несет материальную ответственность за объект и имеет право его страховать и делать выплаты. Такую машину принять на страхование у гражданина А мы не можем. Страховать имущество имеет право либо владелец, либо человек, пользующийся имуществом на основании какого-то договора или той же договоренности, где обязательно должна быть оговорена ответственность за сохранность имущества. Таковы требования Гражданского кодекса.

– Как страховые компании преодолевают вышеперечисленные трудности?
– Например, чтобы упростить довольно сложную процедуру страхования, мы ввели комплексное страхование домашнего имущества. Если обычная форма предполагает обязательную опись имущества непосредственно в квартире клиента, то в данном случае наш финансовый советник приходит на предприятие и страхует определенный набор домашних вещей со слов страхователя, без осмотра.
Часто, несмотря на гарантию конфиденциальности сделки, страхователь опасается, что информация об его собственности будет использована против него. Поэтому, заботясь о безопасности клиента, мы предлагаем услугу анонимного страхования – по паспортным данным. Сейчас думаем, как приблизить к людям страхование квартир.
Кроме того, действуем и традиционными методами популяризации: проводим рекламные кампании и, невзирая на преграды, всё-таки добиваемся встречи с потенциальными клиентами.
Но, как бы то ни было, надо отметить, что интерес к услугам страхования собственности постепенно растет. И особенно высок он у молодых успешных предпринимателей. Статистика нашей компании показывает, что страховые взносы за автотранспорт в 1999 г. (по сравнению с 1998 г.) увеличились почти в 2 раза, за домашнее имущество – в 3 раза, за строения – почти в 4 раза.
Рынок страхования имущества физических лиц очень емкий и перспективный, и здесь есть над чем работать всем страховым компаниям.

– Сегодня отечественные страховщики осваивают принципиально новый для них продукт – страхование потери имущества в результате утраты прав собственности. Насколько востребован этот вид страхования в Екатеринбурге?
– Действительно, так называемое титульное страхование – явление, россиянам абсолютно не знакомое, но очень актуальное, особенно при покупке недвижимости. Страховое событие наступает, если суд признает, что человек не является владельцем собственности либо сделка, совершенная с этим имуществом, незаконна. В этом случае страховая компания обязана выплатить страхователю всю стоимость имущества.
Желающих воспользоваться титульным страхованием у нас пока не много, но и мы, в свою очередь, не занимаемся его рекламой – в связи с большим риском страховщиков в этом деле. Поскольку мы страхуем человека от сомнительного прошлого его собственности (чаще всего недвижимости), страховая компания должна проследить всю ее историю. А у нас – в отличие от зарубежных коллег, которые пользуются компьютерными базами данных и риэлторских фирм, и нотариусов, и учреждений, регистрирующих сделки, – такой возможности пока нет.

Беседовала Лариса Терентьева