Как повысить доходы банков?

Возрожденная на волне реформ банковская система России не смогла достичь зрелого стабильного уровня. Кризис 17 августа нанес ей сильнейший удар, оправиться от которого не так-то просто. В рамках данной статьи мы не ставим задачу проанализировать все причины такого шаткого положения, а попытаемся ответить на один из частных вопросов: что может послужить росту доходности наших банков? Ясно, что успешное решение этой задачи позволит укрепить банковскую систему в целом. Можно выделить три основных направления поиска: открытие новых услуг и видов деятельности; увеличение ресурсов банков; повышение прибыльности операций.

Сергей Мицек,

декан коммерческого факультета

Гуманитарного университета,

                                                                                                                                кандидат экономических наук

Статья написана по материалам научно-практического семинара «Проблемы банков», который работает в Гуманитарном университете.

Открытие новых услуг и видов деятельности

На сегодняшний день многие виды услуг в российских банках попросту отсутствуют. Перечислим возможные.

1. Услуги по телефону. Сегодня клиент должен обязательно явиться в банк даже для простого заказа наличности со счета, за получением которой потом надо все равно придти повторно.

2. Кредитные карточки отечественных систем развиты слабо. Даже банк с самым большим количеством филиалов — Сбербанк не имеет собственной расчетной карточки типа Visa. По карточке Сбербанка можно лишь снять наличность, но и здесь клиент сталкивается с затруднениями, так как банкоматов крайне мало, они, как правило, находятся внутри зданий, и получить из них деньги ночью или в воскресенье нельзя. Несколько больших успехов добился банк «Северная казна», но и здесь до массового использования карточек пока далеко.

3. Дорожные чеки отечественного производства полностью отсутствуют.

4. Вообще крайне слабо развиты безналичные расчеты для физических лиц. Такой инструмент как чек практически отсутствует. В результате, покупая дорогую вещь, клиент должен дрожать, неся в кармане большую сумму наличности.

5. Сейфы и депозитарии. Этот вид услуг фактически отсутствует, а жаль. После выпуска облигаций Сберегательного займа на нем можно было бы заработать, поскольку эти обязательства были выпущены в бумажной форме и являются предъявительскими. Соответственно, клиент не застрахован от их кражи, поскольку вор беспрепятственно получит деньги по краденым бумагам.

6. Отдельный вопрос — операции с драгоценными металлами. Этот вид услуг мог стать особенно доходным в дни кризиса, когда доверие к финансовым инструментам отсутствовало полностью. Однако условия покупки золотых слитков ради спасения своих сбережений для рядовых граждан весьма невыгодны, причиной чему является, в первую очередь, наличие НДС на операции с драгоценными металлами. Соответственно, полноценное развитие рынка драгоценных металлов зависит от решений государства, но и банки должны внести здесь свой вклад.

7. Финансовое планирование и менеджмент для корпоративных клиентов представляет дополнительные перспективы. Многие предприятия больше доверяли бы в этом вопросе своему банку, а не неизвестной консалтинговой фирме. Пока спрос на такие услуги мал, но он будет расти, и банкам стоит подумать над этим.

8. Потребительский кредит сегодня крайне скуден, дорог и забюрократизирован. Сейчас основным препятствием является высокий процент невозврата кредитов и высокие ставки (что взаимосвязано). Банкам необходимо разработать систему кредитных рейтингов, чтобы с высокой точностью оценивать риск невозврата и повысить тем самым качество кредитного портфеля. Если удастся предложить клиентам приемлемые условия, создать культуру рынка потребительских кредитов (ибо сейчас мысль обратиться в банк в случае нехватки средств у людей возникает в самую последнюю очередь, лучше просить деньги у друзей, родственников, начальства и пр.), последний может стать золотой жилой: многие люди отчаянно нуждаются в деньгах, и спрос на такие кредиты уже сейчас высок.

9. Управление портфелем ценных бумаг как для корпоративных клиентов, так и для граждан, создание инфраструктуры для приобретения бумаг мелкими инвесторами. И до кризиса все это имелось лишь в жалком виде, а после оного просто умерло. Большинство граждан знают лишь одну форму сбережений — наличный доллар, даже когда это явно невыгодно.2 

10. Андеррайтинг и иные инвестиционные услуги в будущем могут стать необъятной зоной, но это требует как минимум восстановления фондового рынка из того коллапса, в котором он пребывает с 17 августа прошлого года.

11. Вполне возможно, что будет иметь успех открытие страховых и риэлтерских отделов при банках. Спрос на эти услуги будет постепенно расти, и если у клиента сложились долгосрочные отношения с банком, он может обратиться к нему и за этим видом услуг.

Разумеется, существуют объективные причины отсутствия многих услуг в предлагаемом нашими банками пакете. Например, развитие карточного бизнеса требует и больших инвестиций в оборудование и преодоления предубеждений как населения, так и центров торговли против них.3  Потребительский кредит слаб в значительной мере вследствие плохой разработанности процедур банкротства в нашей стране в целом, и персонального банкротства, в особенности. Спрос на услуги финансового планирования мал вследствие того, что клиенты как правило имеют слабое представление о его возможностях. Сейфовые и депозитарные услуги не развиты отчасти из-за бедности населения, отчасти из-за всеобщего недоверия, царящего в нашем обществе. Наконец, неблагоприятный инвестиционный климат сдерживает развитие услуг в области ценных бумаг.

Несмотря на все это, наши банки уже сегодня должны готовиться к освоению новых услуг, чтобы не быть вытесненными конкурентами. Изменение отношения денежных властей России к работе иностранных банков на территории нашей страны  должно заставить задуматься отечественных банкиров.4

Увеличение объема ресурсов

Для любого банка увеличение масштаба операций означает, в первую очередь, привлечение дополнительных средств на вклады, которые затем можно будет отдавать в ссуды. В этом направлении можно предложить следующие меры.

1. Привлечение депозитов юридических лиц. Сегодня они приносят не более 10% годовых, что при инфляции в 100% годовых невыгодно вкладчикам.5 Необходимы более привлекательные инструменты, так как юридические лица (особенно некоммерческие организации) часто имеют свободные средства.

2. Привлечение депозитов физических лиц является сегодня трудной проблемой для коммерческих банков.6  Доверие к ним после кризиса существенно подорвано.7  Поэтому, когда они предлагают условия вкладов не лучше или ненамного лучше, чем в Сбербанке, неудивительно, что вместе взятые, они собирают менее 20% частных вкладов по России. Качество обслуживания (интерьер операционных залов, вежливость, отсутствие очередей и пр.) там должно быть на порядок выше, чем в Сбербанке, если они ставят задачу увеличить свою долю на рынке частных вкладов.8 

3. Обслуживание счетов юридических лиц: здесь, напротив, Сбербанк предлагает менее выгодные условия. Некоторые условия его типового договора являются кабальными для клиентов.9  Они должны быть отменены, если Сбербанк стремится повысить свою долю в этом сегменте рынка.

4. Необходимо развивать рынок обращаемых депозитных сертификатов. Это может дать приток временно свободных средств юридических и физических лиц с высокими доходам, так как повысит ликвидность их вкладов. Есть, конечно, векселя Сбербанка, но они сегодня малодоходны.

5. Стоит рассмотреть вопрос об эмиссии обеспеченных банковских облигаций. Например, банки в царской России эмитировали закладные листы — обеспеченные землей облигации. В наших сегодняшних условиях залог должен быть более ликвидным — например, драгоценные металлы или акции «голубых фишек».

6. Следует расширять «поле» банковского обслуживания, вовлекать в него те категории граждан, которые ранее с недоверием относились к банкам. Для этого надо искать регионы с недостаточным банковским обслуживанием, проводить социологические исследования и обширную рекламу.

7. Необходимо проанализировать эластичность спроса на кредиты по процентной ставке. Если она достаточно высока, то снижение процентов даст рост спроса на кредиты. Потребуется также функционально-стоимостной анализ, чтобы обосновать прибыльность данной меры.

8. Огромный потенциал имеет ипотека, но для ее распространения требуется, помимо усилий самих банков, принятие еще и законодательных мер.10 

Повышение прибыльности операций

Здесь можно предложить следующее.

1. Улучшение качества кредитного портфеля.11  Это предложение отнюдь не из области прекрасных мечтаний: применение современных методов анализа качества заемщика далеко еще не стало общепринятым в наших банках.12  И уж совсем очевидно, что пора прекратить практику выдачи ссуд «по знакомству», уменьшить долю «инсайдерских» ссуд.

2. Уменьшение доли неработающих активов. Например, не строить шикарных зданий в условиях кризиса (Сбербанк, Тверьуниверсалбанк).

3. Противостояние политическому давлению. Не давать заведомо гибельных ссуд, не финансировать безумные идеи государства (76 тыс. тракторов из средств Сбербанка, заранее безнадежные ссуды «гигантам индустрии», развалившие не один банк, и т.п.).

4. Автоматизация банковских операций, ускорение обслуживания клиентов в целях снижения затрат.

5. В структуре пассивов увеличение доли дешевых, в первую очередь, счетов до востребования.13  Здесь опять-таки речь об улучшении обслуживания клиентов, предоставлении им новых услуг.

2 До сей поры брокерско-дилерские услуги ориентировались у нас лишь на богатых клиентов и иностранцев. Мелким инвестором брезговали. Можно с полной уверенностью утверждать, что в 1998 г. как минимум 90% граждан не знали, где можно приобрести облигации сберегательного займа. Что же говорить о приобретении других бумаг: для «посторонних лиц» это так и остается несбыточной мечтой.

3 Большой вред для развития карточного дела в нашей стране нанесли: а) недостойное поведение некоторых наших банков-эмитентов международных карточек, не выполнявших расчеты по ним в дни кризиса; б) принудительный перевод на карточки зарплаты сотрудников ряда предприятий, в результате чего задержка зарплаты стала частично ассоциироваться с карточным обслуживанием.

С другой стороны, торговля должна осознать, что выгоды от использования карточек превышают выгоды от «черного нала» как ухода от налогов. Цель расчета карточками как раз и состоит в снижении доли наличности в расчетах. Это станет возможным лишь при усилении конкуренции в сфере торговли, когда карточное обслуживание будет означать привлечение дополнительных клиентов. Сегодня же наши магазины, в отличие от западных, отказываются платить банкам комиссионные за обслуживание карточек, что также препятствует распространению последних в России.

4 Очередным «звонком» должно послужить недавнее предоставление австрийскому Райффейзенбанку лицензии для работы с российскими физическими лицами. Счастье еще, что иностранные банки на территории России ориентированы пока на богатых граждан и предъявляют достаточно высокие требования к минимальной сумме вклада.

5 Почему так сложилось не совсем понятно. Создается впечатление, что банки не знают, куда вкладывать излишние рублевые ресурсы, и потому не заинтересованы в привлечении дополнительных рублевых средств.

6 Сбербанк находится в более выгодном положении, имея за спиной поддержку государства, давние традиции и большой объем ресурсов.

7 Доля депозитов физических лиц в совокупных пассивах банковской системы с 1 августа 1998 по 1 марта 1999 снизилась с 25% до 17% (Известия, 1999, 15 апреля).

8 Разумеется, принятие Закона о страховании вкладов физических лиц, который уже несколько лет мучительно проходит через Федеральное Собрание, улучшило бы обстановку на рынке частных вкладов радикально. Но это мера, которую должно принять государство. Мы же здесь говорим о действиях самих банков.9 Возьмем типовой договор банковского счета Сбербанка и дополнительное соглашение к нему. Чего стоят, например, такие пассажи, как: «за несвоевременное прохождение документов от РКЦ до получателя Банк ответственности не несет» (п. 4.5 дополнительного соглашения) или «за неуведомление Банка в течение 10 дней после получения выписки из счета об ошибочно зачисленных на счет Клиента суммах, он уплачивает Банку за каждый день просрочки пеню в размере 0,5% неправильно зачисленной на счет не принадлежащей ему суммы» (п. 4.4 дополнительного соглашения)!

10 Несмотря на принятие в прошлом году Закона об ипотеке, последняя стакивается с рядом проблем, основными из которых являются:

а) серьезные препятствия (и юридические, и психологические) для выселения неплатежеспособного заемщика;

б) высокие процентные ставки и нежелание кредиторов предоставлять ссуды на долгий срок (результат макроэкономических условий в России).

Для преодоления этих проблем (и учитывая огромную социальную значимость кредитования жилья) и кредиторам, и заемщикам необходимы помощь и гарантии со стороны властей и/или иностранных финансовых институтов. Будем надеяться, что эксперимент по введению ипотеки, начатый в Москве, окажется успешным и будет распространен на всю остальную территорию России.

11 Банковские кредиты реальному сектору с 1 августа 1998 г. по 1 марта 1999 г. сократились на десятки миллиардов рублей. Только объем валютных кредитов сократился в рублевом выражении на 5,5 млрд руб., или на 33%. Общий объем просроченной задолженности по выданным банками кредитам вырос с 17,5 до 26,5 млрд руб. — более, чем на 50% (Известия, 1999, 15 апреля).

12 В течение нескольких лет наши банки, особенно крупные московские, могли «жить» за счет высокодоходных и безрисковых тогда ГКО/ОФЗ. Конечно, это мешало накоплению опыта кредитования реального сектора. Поэтому накопленные сегодня рублевые ресурсы (свыше 50 млрд по состоянию на июнь (Коммерсант-DAILY, 1999, № 100) банки боятся использовать для предоставления ссуд. Новые облигации, которые начал выпускать Минфин, могут вернуть кредитный рынок России к тем же условиям, которые имелись до 17 августа, и «кредитобоязнь» станет развиваться вновь.

13 В июле Сбербанк поступил проще, снизив ставки по срочным вкладам. За ним последовали немедленно другие банки. Обосновано это или нет в свете привлечения ресурсов — покажет ближайшее будущее.