Государство должно увеличивать объем кредитования, стимулируя потребительский спрос

Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России, член Комитета Госдумы РФ по финансовому рынку
Несколько дней назад Сбербанк снизил прогноз по приросту своего кредитного корпоративного портфеля в этом году— с 8 до 6,5%. Что это означает? У крупнейшего российского банка дефицит качественных, надежных заемщиков. Ситуация Сбербанка показательна: те же проблемы испытывает и вся банковская система в целом. У банков нет возможности надежного размещения кредитных ресурсов по высокой ставке, значит, нет и необходимости привлекать депозиты населения под высокий процент. Не думаю, что избыточная ликвидность Сбербанка и снижение прогнозных темпов роста его кредитного портфеля приведут к перераспределению надежных заемщиков на рынке: региональные банки, в том числе и небольшие, в силу своей более быстрой реакции на рыночную ситуацию снизили проценты по депозитам и кредитам еще раньше. Вот данные Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК): доля банков, занимающих места с 200-го по 1000-е в рейтинге по величине активов, в объеме ипотечных кредитов увеличилась, при этом ставка по кредитам в этих банках с января по апрель снизилась до 12,1%, в то время как ставки первой пятерки банков продолжали оставаться самыми высокими— около 14%.
Есть в этом заслуга Банка России, стимулирующего снижение процентной ставки по вкладам для удешевления стоимости кредитов и увеличения их объема. Но есть и проблема: низкий спрос на кредитные ресурсы и дефицит качественных заемщиков. Выход? Стимулирование спроса со стороны конечных потребителей. Здесь решающая позиция у государства. У него есть несколько способов воздействия на спрос в стране. Можно повышать пенсии и заработные платы низкообеспеченным гражданам, которые и приобретают в основном продукцию отечественных предприятий— заемщиков наших банков. Можно увеличивать объемы государственных, оборонных, муниципальных заказов. Действенный способ стимулирования спроса— больше строить дорог. Пример успешных действий государства по стимулированию спроса— Китай, где за счет правительственных программ увеличения потребления не снижаются темпы экономического роста даже вопреки неблагоприятной мировой конъюнктуре. В России подобное тоже делается, но в гораздо меньших масштабах. В прошлом году не был уменьшен бюджет, несмотря на сокращение доходной части. В нынешнем году бюджет выполняется с 6%-м дефицитом, и это в том числе тоже фактор стимулирования спроса. Но у меня нет иллюзий: наше государство за счет только своих финансовых средств стимулировать потребление в должной мере не в состоянии. С моей точки зрения, нужно гораздо больше решительных действий государства, снижающих риски банков при кредитовании реального сектора. Призывы увеличивать объемы кредитования вполне обоснованны, но мы знаем случаи, когда кредиты становятся предметом злоупотреблений: заемщики выводят активы, закладывают одно и то же имущество не по одному разу. Крайне сложна процедура реализации залогов. Все это сдерживает кредитование.
Но есть и удачные примеры, когда государство снижает риски банкиров и тем самым стимулирует объем кредитования и, как следствие, спрос. Хороший опыт, на мой взгляд,— программы по субсидированию автокредитов и утилизации старых автомобилей. Есть несколько программ стимулирования спроса в области ипотеки— 260 млрд руб. выделено АИЖК, работает программа «Стимул», госсредства получает Федеральный фонд содействия развитию жилищного строительства (РЖС). Но если АИЖК работает довольно активно, то в случае с РЖС это не так: банки побаиваются выделять средства на строительство из-за серьезных рисков. Вот здесь и могло бы сыграть свою роль государство, например разработав систему гарантий по строительным рискам. Надо подобные программы осуществлять еще масштабнее. Как член Комитета Госдумы РФ по финансовому рынку, я внес на рассмотрение коллег проект закона «О регистрации залога транспортных средств»— такой залог мог бы положительно сказаться на объеме автокредитования.
Колонка написана специально для «Делового квартала»