Есть ли будущее у «банков будущего»? Что произошло с Рокетбанком и Инстабанком

2013 год стал для финансовых сервисов топовым, 2016 же, похоже, станет закатным. На прошедшей неделе закончилась трехлетняя история одного из известных финансовых сервисов — Инстабанк. Чуть ранее, в феврале, еще один мобильный банковский сервис Рокетбанк столкнулся с трудностями из-за проблем Интеркоммерц Банка. «Банк Директ» вспомнил, как начиналась история финансовых мобильных сервисов, и разобрался, что ждет «банки будущего».

Банк в смартфоне

В мире становятся все более популярными сервисы, которые позволяют человеку управлять финансами не просто в режиме онлайн, a прямо со смартфона. Первым этой идеей заинтересовался Роман Потемкин, которому удалось получить $4 млн от венчурного фонда Life. SREDA.

Изначально с проектом все было хорошо, его партнером стал Военно-промышленный банк.

«Работа с Инстабанком началась в 2013 году, интерес к сервису был обоюдным, для нас, как технологично развитого банка, имеющего свой процессинг, интересны подобные проекты, Инстабанку для реализации своего функционала нужен был опорный банк. Банк ВПБ стал опорным банком для этого сервиса мобильных услуг и эмитировал карты Инстабанк», — прокомментировал Александр Конин, вице-президент Военно-промышленного банка.

Представитель банка рассказал, что ожидания от совместной работы оправдались: сервис был востребован, особенно у молодых и продвинутых пользователей банковских услуг.

В Инстабанке в тот момент пользователи находили самые передовые технологии в сфере банкинга: все операции можно было привязывать к своему местоположению с помощью Foursquare и дополнить текстом и фотографиями, похвастаться покупками можно было в Facebook, кроме того, приложение позволяло переводить деньги Facebook-друзьям, которые являются клиентами Инстабанка.

Однако пережить кризис сервису не удалось. Основной доход, как признался Роман Потемкин в интервью The Village, сервис получал от операционной деятельности и абонентской платы за обслуживание карт.

«Уже через год после запуска я понял, что для масштабирования „легкого банка“ нужны не сотни тысяч, как казалось на старте, а десятки миллионов, которые стартапу на ранней стадии доступны не в каждой стране. А если топлива не достаточно, то нет достаточной тяги, для того чтобы оторваться от орбиты банка-партнера. По законам природы „легкий банк“ должен приземлиться обратно, на его инфраструктуру. Развить самостоятельный бренд на доходах от транзакционного бизнеса у нас не получилось», — сказал он.

Пионер среди финансовых сервисов России исчез 12 апреля. При этом наработки Инстабанка не пропали даром — часть из них легла в основу мобильного банка ВПБ.

«Сотрудничество с Инстабанком позволило нам пересмотреть концепцию развития собственных ДБО, и благодаря этому мы провели масштабное обновление программного обеспечения 11 апреля», — указывает вице-президент ВПБ.

Именно поэтому сегодня все клиенты Инстабанка переведены на собственную систему обслуживания банка-партнера. Они получили не только возможность полноценно пользоваться мобильным банком, но и интернет-банком.

Банк для хипстеров

В середине 2013 года был запущен другой популярный банковский сервис - Рокетбанк. Его учредили Олег Козырев и Виктор Лысенко, основатели компании Darberry, позже купленной американской Groupon. Проект развивался по похожей с Инстабанком схеме: сначала он финансировался на деньги учредителей, затем получилось привлечь средства венчурного фонда Runa Capital в размере $2 млн.

После этого для сервиса нашли платформу, партнером стал Интеркоммерц банк. Как признался в интервью «Банковскому обозрению» Денис Хренов, бывший на тот момент старшим вице-президентом Интеркоммерц Банка, банк в этом случае исполнял исключительно моторные функции: обеспечивал базовые расчеты, решал вопросы финансового мониторинга, то есть делал то, что должен делать именно банк. Рокетбанк же выступал только в качестве канала входа для большего охвата аудитории, так как такие сервисы предпочитают люди, более технологически продвинутые, которые не любят ходить по банковским отделениям.

Рокетбанк предлагал несколько услуг, в том числе и выпуск разного рода банковских карт (доходной карты и карты для шопоголиков), банками-эмитентами которых выступали Интеркоммерц Банк и ВПБ.

Но оказалось, что банковский кризис сильно бьет и по банковским сервисам. 8 февраля Центробанк отозвал лицензию у Интеркоммерц банка из-за полной утраты собственных средств. Но проблемы у банка начались гораздо раньше, еще в январе, тогда же Рокетбанк разослал письмо своим клиентам с советом забирать свои средства с карточек. В ответ Интеркоммерц заблокировал доступ клиентов Рокетбанка к их счетам, из-за чего пользователи Рокетбанка некоторое время не могли оплачивать покупки и переводить деньги с карты на карту. Это стало громким скандалом, о котором ранее уже писал DK.RU.

Теперь у Рокетбанка новый партнер – банк «Открытие». В настоящий момент сервис остается  «оператором программы» «Открытие Рокет».

Какое будущее у «банков будущего»?

Можно сделать вывод, что главной ошибкой подобных сервисов является неправильное позиционирование. «Банки будущего» (как громко назвали себя сервисы), по сути, не являются банками. Это только мобильные сервисы, помогающие оптимизировать банковские услуги для пользователей.

Именно поэтому Олег Тиньков, владелец «Тинькофф банка», говорил, что Рокетбанку стоит убрать из названия слово «банк», чтобы не вводить клиентов в заблуждение. Центробанк также не одобряет позиционирование подобных сервисов. Как признался основатель Инстабанка в одном из интервью, на старте проекта представитель регулятора звонил ему с намерением узнать, «по какому праву назвались банком».

Пользователи сервисов не всегда осознают, с чем работают. При этом любые подобные финансовые сервисы так или иначе связаны с определенными кредитными организациями: для Рокетбанка это теперь банк «Открытие» и ВПБ, для Ubank — Райффайзенбанк, Банк Москвы и МДМ Банк, который выпускает карты пользователям сервиса.

Эти «банки» не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности, они – посредники между клиентом и «настоящим» банком. При этом далеко не все банки готовы с такими сервисами сотрудничать, предпочитая развивать собственные мобильные приложения.

«Мы разговаривали с несколькими банками из топ-50, но они говорят: «Ребята, это все очень здорово, мы видим в этом будущее. Но как отдельный проект это нам не интересно. Приходите к нам, становитесь нашим департаментом», — рассказывает Виктор Лысенко о старте работы Рокетбанка.

Однако точно сказать, что у онлайн-банков нет будущего, нельзя. В России в этом направлении сейчас развивается Тинькофф Банк, который, имея лицензию, не имеет ни одного офиса и полностью обслуживает клиентов через интернет и колл-центры.