Деньги на «дело»

В мае 1995 г. в Екатеринбурге началась реализация проекта Европейского Банка Реконструкции и развития (ЕБРР) — Российского фонда Поддержки Малого Бизнеса (РФМБ), который был создан в середине 1994 г. с целью поддержки среднего и малого предпринимательства. Общий размер фонда — $300 млн, из которых 50% составляют собственные средства ЕБРР, а другие 50% — стран Большой Семерки. Фонд состоит из четырех направлений:
— программа микрокредитования малого и мелкого бизнеса,
— программа малых кредитов,
— программа непосредственных инвестиций,
— бизнес-консультации.
Осуществление всех программ Фонда Европейский банк ведет через уполномоченные банки в регионах. У нас по программе микрокредитования работают три банка: Екатеринбургский банк Сбербанка России (Железнодорожное и Октябрьское отделения), Уралпромстройбанк (Исетский, Инвестиционный и Березовский филиалы) и филиал Мосбизнесбанка. Кредитом суммой до 100 млн руб. на срок до 6 месяцев могут воспользоваться как юридические лица, т.е. предприятия, действующие в сфере торговли, производства и услуг, со штатом сотрудников до 20 человек, так и физические лица, занимающиеся бизнесом без образования юридического лица. Ставки несколько различаются — от 9,99% в месяц в Сбербанке до 132% годовых в Уралпромстройбанке. По мнению кураторов программы, специалистов германской фирмы IPC, наиболее успешно реализуют проект именно отделения Сбербанка. Здесь выдано за это время 127 кредитов на общую сумму 2352 млн руб. Средняя сумма кредита составила 14 млн руб.
Филиал Мосбизнесбанка вложил в микрокредитование более 1 млрд руб. Здесь принята другая схема работы с заемщиком — в сотрудничестве с Американским Центром Предпринимательства (АЦП) банк, по сути дела, выращивает своего клиента.
Для получения кредита по этой программе бизнес должен быть действующим по крайней мере полгода (и не периодические операции, а постоянные). Кроме того, конечно, требуется обеспечение — залог, заклад, поручительство. Требование к потенциальному заемщику — открытость деятельности для финансового анализа состояния бизнеса. В конечном счете кредит — не подарок, он должен быть вовремя возвращен. Прежде, чем договор будет оформлен, эксперты IPC проводят большую индивидуальную работу с клиентом, выясняя степень его кредитоспособности и подходящее обеспечение. Методика этой работы отличается от принятой у нас: во-первых, для получения кредита не обязательно быть клиентом именно этого банка, а во-вторых, в качестве обеспечения может выступать любое ценное имущество (и без обязательного нотариального оформления, как в случае с недвижимостью), и стоимость его может не покрывать полностью сумму кредита.
Чем привлекательна для банков работа в рамках программы микрокредитования? Нельзя сказать, что она приносит им существенный доход. Например, доход Сбербанка на 1.03.96 составил 346 млн руб. Но вся сумма риска лежит именно на уполномоченных банках. ЕБРР предоставляет только кредитные ресурсы под определенный процент. Собственно, такие гиганты, как Сбербанк или Мосбизнесбанк, в кредитных ресурсах нужды никогда не испытывают. Для них программа привлекательна именно возможностью обучения специалистов и доступом к соответствующей многосторонней кредитной технологии, которую потом можно использовать и для потребительских кредитов.
Чем привлекательна программа для предпринимателей? Она дает возможность получить кредит под сравнительно небольшой процент, быстро освоить его, рассчитаться, получить вновь и так несколько раз. Филиал Мосбизнесбанка имеет таких клиентов с уже годовой кредитной историей, начинавших практически с нуля. О том же говорят и сотрудники Сбербанка, где есть клиенты, получающие уже седьмой кредит. При этом процент невозврата кредита очень мал, что, конечно, можно отнести на счет отработанной технологии.
Но при всех плюсах программы, микрокредитование прежде всего доступно сфере торговли. Только там можно получить столь быстрый оборот. Статистика такова: 78,9% микрокредитов Сбербанка выдано в сферу торговли и лишь 8,4% — в сферу производства. У Мосбизнесбанка это соотношение 50/50, но в числе предприятий — в основном пищевая промышленность и производство ТНП, не требующие большого оборудования. Хотя есть и примеры из другой отрасли. Одно из малых предприятий области, по сути дела, на таких кредитах с помощью АЦП и Мосбизнесбанка наладило производство крема для обуви, вполне конкурентоспособного товара, занявшего свою пустующую нишу на нашем рынке. Но это скорее исключение, чем правило.
С точки зрения становления товаропроизводителя гораздо более привлекательна программа малых кредитов, но реализация ее пока у нас только начинается, и говорить можно лишь о начальных условиях. Работать по проекту начал Сбербанк и Мосбизнесбанк. Кредиты до $75 тыс. предназначены для предприятий, действующих в сфере производства и услуг. Срок кредита — до двух лет под 17-19% годовых в валюте. Реально, например, МББ выдает сегодня такие кредиты под 120%. Существенное отличие этой программы в том, что она позволяет банку принять участие не только в бизнесе, но и в уставном капитале. Говоря проще, такие кредиты могут даваться под инвестиционные проекты и позволяют начинать дело. Здесь уже рассматривается бизнес-план и маркетинговые проработки.
Но в наших реальных экономических условиях можно ли действительно организовать дело, воспользовавшись таким кредитом? Этот вопрос я задала начальнику отдела инвестиций Екатеринбургской Палаты Товаропроизводителей Валентине Петровне Самсоновой.
— Брать кредит под 120% могут себе позволить успешно действующие предприятия сферы производства и переработки продуктов питания. Как стартовый капитал для начинающих это подходит лишь в редких случаях — там, где найдена хорошая ниша, предполагается быстрая отдача. Сегодня организация производства возможна при кредите примерно 60% годовых. На таких условиях ни коммерческие банки, ни государственные структуры, такие, как Центры содействия предпринимательству, созданные для поддержки малого бизнеса, не заинтересованы вкладывать в новые проекты. Более приемлемый путь — через городской бюджетный фонд поддержки малого предпринимательства, который предоставляет возвратные ссуды до 100 млн руб. сроком до 1 года по ставке, составляющей половину ставки рефинансирования Центробанка. Конкурсная комиссия, состоящая из представителей Администрации Екатеринбурга и нашей Палаты, в 1995 г. рассмотрела 14 бизнес-проектов и по 10 из них приняла решение о финансировании. Это в основном расширение и модернизация уже действующего производства (чулочно-носочного, трикотажного, швейного, стоматологического оборудования, фильтров по очистке воды и т.д.).
Самая большая проблема для начинающего и расширяющего свое дело предпринимателя — оборудование, приемлемое по цене и позволяющее производить конкурентоспособную продукцию. Получение его по лизинговому договору (в аренду с правом выкупа) — это тоже кредит, причем доступный даже начинающим. К сожалению, наши банки занимаются такими операциями очень мало. Палата товаропроизводителей, например, помогала организовать покупку французского оборудования на условиях лизинга для предприятия «У Петра». Пришлось обращаться к московской компании «РК-Лизинг».
На наш взгляд, именно развитие лизинга, наряду с существенным снижением ставок банковского кредита, может реально помочь становлению товаропроизводителя.

Справка. Екатеринбургская Палата Товаропроизводителей объединяет малые и средние предприятия, производящие товары и услуги практически всех отраслей производства. Палата оказывает консультационные, информационные, учебные услуги предпринимателям, помогает в составлении бизнес-планов, переговорах с банками и потенциальными инвесторами. Более того, Палата содействует своим членам в решении вопросов землеоотвода или аренды помещений.

Сегодня осуществляется два крупных проекта: организация Информационно-выставочного центра, где малые предприятия могут постоянно представлять свою продукцию, и издание каталога, в котором будет собрана информация и реклама предприятий малого и среднего бизнеса. Центр будет действовать постоянно, а каталог обновляться раз в год. Гибкие условия участия в этих проектах делают их полезными и доступными для любого, даже начинающего предпринимателя.

Екатеринбургская Палата
Товаропроизводителей              &nb sp;      29-45-21
Екатеринбургский Сбербанк
— Железнодорожное отделение          53-17-05
— Октябрьское отделение                 61-25-56
Екатеринбургский филиал
Мосбизнесбанка              &nbsp ;               29-99-86