Подписаться
Курс ЦБ на 16.11
63,88
70,41
Деловой квартал / Новости / Альтернативы «переводам на Сбер» пока нет, но это ненадолго. Как СБП повлияет н...
Арсений Косенко
Арсений Косенко
Источник: Личный архив

Альтернативы «переводам на Сбер» пока нет, но это ненадолго. Как СБП повлияет на бизнес

Самое читаемое
  • «Это взорвет рынок». В Екатеринбург заходит сеть «Ёбидоёби» «Это взорвет рынок». В Екатеринбург заходит сеть «Ёбидоёби»
    42 328
  • «Котиков любят все. Аэрофлот не любит никто». Почему всех возбудила история Я/ТЫТолстыйкот «Котиков любят все. Аэрофлот не любит никто». Почему всех возбудила история Я/ТЫТолсты...
    63 525
  • «Мы редко говорим друг другу спасибо». Главное о церемонии «Человек года» за три минуты «Мы редко говорим друг другу спасибо». Главное о церемонии «Человек года» за три минуты
    18 161
  • Две минуты в день. Именно столько нужно, чтобы начать идеально контролировать свой мозг Две минуты в день. Именно столько нужно, чтобы начать идеально контролировать свой мозг
    17 790
08:00   11.04.2019

«СБП — это не просто история о переводах между физлицами. Это решение, которое поможет малому бизнесу принимать безналичную оплату от клиентов быстрее и дешевле, оставаясь при этом в рамках закона».

Систему быстрых платежей (СБП), которую Банк России запустил в конце февраля, многие называют альтернативой переводам с карты на карту Сбербанка. Но СБП — это не просто история о переводах между физлицами. Это решение, которое поможет малому бизнесу принимать безналичную  оплату от клиентов быстрее и дешевле, оставаясь при этом в рамках закона.

О том, как работает система быстрых платежей, станет ли она популярнее, чем «Сбербанк Онлайн» и каким предпринимателям она выгодна, DK.RU рассказал Арсений Косенко, руководитель компании LIFE PAY.

Справка DK.RU

 
Арсений Косенко
Генеральный директор компании LIFE PAY
В сфере финансовых решений с 2012 г.
Участвовал в разработке всех ключевых проектов компании: платежный сервис, кассовый и учетный софт.
На данный момент у LIFE PAY по всей России: 4000 клиентов на кассовом программном обеспечении, 1000 клиентов на сервисе API касса, 9000 активных терминалов.
 

Как это работает

— Уже сейчас из мобильного приложения банка-участника пилотной программы СБП можно провести платеж клиенту другого или этого же банка по одному только номеру телефона получателя. Именно номер телефона выступает уникальным идентификатором плательщика и получателя денег. Если у получателя к телефону привязано несколько карт в одном или нескольких банках, он может задать ту, на которую по умолчанию будут приходить переводы СБП. Она же будет определяться и у того, кто переводит деньги.

В рамках пилотного проекта 28 января 2019 г. к системе были подключены 12 финансово-кредитных организаций: Газпромбанк, ВТБ, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, «Ак Барс», Райффайзенбанк, Тинькофф Банк, группа QIWI, СКБ-Банк, Росбанк, Совкомбанк и РНКО «Платежный центр». Еще около 40 банков подключатся к системе в обозримом будущем.

До конца года переводы будут беспроцентными, с 1 января 2020 г. плата за перевод составит от 1 до 6 руб. в зависимости от суммы, причем взиматься она будет как с банка плательщика, так и с банка получателя.

Во второй половине года к системе подключатся юридические лица. В августе 2019 г. в тестовом режиме оплату через СБП начнут принимать магазины.

Альтернатива Сберу

Глобальная функция СБП — следить за финансовыми потоками внутри страны. Особо пристальное внимание будет уделяться переводам малых предприятий, которые сейчас активно используют переводы с карты на карту Сбербанка.

Доля c2c-платежей внутри Сбербанка очень велика, по данным ЦБ за 2017 г., переводы с карты на карту через «Сбербанк Онлайн» составили 71% от всех подобных внутрибанковских платежей (13,6 трлн руб. из 19 трлн). И банк неплохо на этом зарабатывает — за переводы между территориальными отделениями Сбер берет 1% комиссии.

Альтернативы на данный момент нет, так как нет ни одного другого банка, чьи карты были бы на руках практически у всего платежеспособного населения. «Сбербанк Онлайн» насчитывает около 40 млн клиентов, и объем переводов по номеру телефона у банка превосходит объем переводов по номеру карты.

Платежи могут быть как личного характера (скинуться на такси, отдать долг, собрать деньги в родительский комитет), так и коммерческими (купить на фермерском рынке молоко и перевести деньги продавцу на карту). Именно вторые вызывают много вопросов у налоговой, когда речь идет о физлицах, торгующих без оформления ИП или юрлица. И их безналичные расчеты государство планирует взять под контроль.

Будет ли толк

Сбербанк, как известно, не вошел в число организаций, тестировавших новую систему. При этом Герман Греф недавно заявил о поэтапной отмене комиссии за переводы в банке.

Вполне возможно, что к моменту, когда СБП начнет взимать плату за переводы, а банки установят свой процент с таких операций,  переводы в Сбере станут бесплатными, что позволит ему сохранить свою долю c2c-платежей.

Но для того чтобы СБП заработала в полную силу, государству придется проделать немало работы.

Первым делом нужно накопить пользовательский и покупательский опыт. Покупателям должно быть легко и интересно платить помощью СБП. Несмотря на то, что аналитики отчитываются о 80 миллионах смартфонов в России, не каждый владелец такого гаджета легко освоит новый пользовательский сценарий, например, перевод денег по QR-коду. Повсеместное внедрение системы займет время.

Еще одно препятствие ждет СБП со стороны банков. Им пока невыгодно продвигать другие способы оплаты p2b (people to business), кроме банковских карт. Пластик приносит много денег, а СБП явно будет приносить меньше.

Отдельная история предстоит с подключением СБП в ритейле. Массовые торговые точки вынуждены принимать безнал самыми популярными методами. Потеря даже 5% покупателей из-за отсутствия того или иного способа оплаты серьезно бьет по рынку и выручке продавца. Теперь им придется помимо классических POS-терминалов использовать и устройства для работы с QR-кодами. Часть ритейлеров уже сейчас работает с оборудованием, которое читает QR-коды — это 2D-сканеры и некоторые модели смарт-терминалов.

Еще одно обязательное условие — доработка кассового ПО. Сейчас речь идет о различных вариантах оплаты покупок. Самый простой — со статичным QR-кодом, в который зашиты реквизиты расчетного счета магазина. Покупатель сканирует его смартфоном и вводит в платежном приложении сумму покупки.

Сложнее вариант с генерацией кода для каждого конкретного чека. Пока эта спецификация не проработана, но, опираясь на зарубежный опыт, можно предположить, что отвечать за генерацию кодов будет некий провайдер, либо эта задача будет делегирована банкам. Задача провайдера — обеспечить ритейлера инструментом для формирования QR-кодов и контролировать их выпуск. Ритейлеру же придется интегрировать эти инструменты в кассовое ПО.

Сама по себе интеграция не должна представлять сложностей, но, учитывая разнообразие кассовых решений — особенно у небольших торговых компаний, не все смогут подключиться к СБП одинаково легко.

Где пригодится СБП

Система быстрых платежей будет востребована там, где нет банковских терминалов. Это сфера услуг (например, образование, репетиторство), реализация товаров собственного производства (домашние кондитеры, ювелиры и проч.). Расходы на подключение системы QR-кодов не так велики, намного меньше 20 тыс. руб., которые пришлось бы выложить за терминал. Да и попросить покупателя «скинуть деньги через вот этот код» проще, чем отправлять его искать ссылки на сайте или выставлять ему счета из CRM.

Мы видим большой интерес к таким решениям, как, например, выставление счета по SMS. Нашим клиентам бывает проще отправить покупателю ссылку на счет, чем переадресовать его на страницу оплаты на сайте или попросить оплатить услугу на месте. Но оплата по QR-коду выглядит еще проще. Думаю, что со временем СБП поглотит этот сегмент платежей.

При этом она не сможет полностью заменить существующие способы оплаты. Самые крупные ритейлеры в любом случае оставят платежные терминалы, а основные крупные сайты — платежные системы.

Приживутся ли QR-коды?

В обсуждениях СБП часто приводят в пример Китай, где многие торговые точки принимают только QR-коды. Там этот механизм работает потому, что любые безналичные платежи в стране проводятся только по QR-кодам. Пользователи просто приучены платить по безналу именно таким способом.

Успех любого платежного метода напрямую зависит от распространенности и стоимости инфраструктуры. В Китае инфраструктура была создана на базе пользователей WeChat и AliPay — там эти сервисы доминируют в сегменте мессенджеров и онлайн-коммерции. К тому же в Китае очень велика доля пользователей смартфонов — именно они и образуют экосистему плательщиков QR-кодов.

В России ни смартфоны, ни кошельки не занимают настолько доминирующего положения, как в Китае. Потому мы пойдем скорее по несколько иному пути.

В России очень сильно развиты бесконтактные платежи — многие привыкли пользоваться бесконтактными картами или Apple/Google/Samsung Pay. Здесь свою роль сыграла хорошо подготовленная инфраструктура и повсеместное наличие платежных терминалов с приемом бесконтактного метода оплаты — это результат активной политики платежных систем по модернизации парка платежных терминалов и обновления банковских карт. Теперь все терминалы принимают бесконтакт, а все пользователи карт могут этим способом платить.

Поскольку люди в России привыкли к бесконтактным платежам, то схожие способы будут развиваться и в рамках СБП. MasterCard и Visa опубликовали недавно документацию по технологии Soft POS, которая превращает телефон в терминал для приема бесконтактных платежей — мы тоже активно пробуем эту технологию. Эта история кажется даже более рабочей. Покупателю достаточно иметь пластиковую карту, а продавцу — свое платежное приложение на телефоне. Это удобнее, чем оплата по коду, для которой потребуется еще и смартфон со стороны покупателя.

Но в любом случае основным поставщиком банковских и платежных сервисов для физического лица остаются банки. По сравнению с Западом, например, у нас они намного более продвинуты в части создания инновационных сервисов, и другим ИТ-компаниям уже совсем непросто выходить на рынок финансовых услуг.

Читайте также на DK.RU: А так ли важно, какие системы будут использовать банки, если скоро люди вообще могут перестать тратить? Уже сейчас деньги многих и многих россиян не участвуют в обороте, а вектор развития страны не меняется: наша экономика ориентирована только лишь на увеличение благосостояния элит.

Система Orphus
Ошибка в тексте? Выделите ее мышкой и нажмите Ctrl + Enter.

Интернет-аукцион

Наверх
Чтобы пользоваться всеми сервисами сайта, необходимо авторизоваться или пройти регистрацию.
  • вспомнить пароль
Вы можете войти через форму авторизации зарегистрироваться
Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
  • Укажите ваше имя
  • Укажите вашу фамилию
  • Укажите E-mail, мы вышлем запрос подтверждения
  • Не менее 5 символов
Если вы не хотите вводить пароль, система автоматически сгенерирует его и вышлет на указанный e-mail.
Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности. Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
Вы можете войти через форму авторизации
Самое важное о бизнесе.
Читайте лучшие публикации каждое утро. Подпишитесь на рассылку «Делового квартала».
Я даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности. Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.