А нынче что по карточкам?

В этом номере "ДК" продолжает публикацию материалов о пластиковых карточках. На сей раз мы хотим кратко познакомить Вас с наиболее распространенными на сегодняшний день в Свердловской области российских платежных систем.

Система Union Card существует с апреля 1993 г. Из российских она, пожалуй, ближе всех к западным образцам — Visa, Eurocard/Mastercard и др. Существует центральная процессинговая компания, региональные процессинговые центры, банки-эмитенты, торговые предприятия и держатели карточек. Процессинговая компания определяет общие "правила игры", банки-эмитенты выпускают карточки, варьируя условия в рамках этих правил, торговые точки принимают по карточкам безнал, выигрывая на стоимости инкассации и привлечении клиентов, за что банку с них "причитается", а региональные центры регулируют все расчеты на своем уровне и действуют как базы данных по карт-счетам держателей.

Процесс получения карточки ничего сложного собою не представляет. Выбираете банк-эмитент, какой душа пожелает (у кого карточка покрасивей, какой ближе к дому, у какого условия повыгодней), заполняете нужные документы, открываете счет, вносите неснижаемый остаток (в некоторых банках его предпочитают называть страховым депозитом) и через несколько дней становитесь владельцем карточки.

По этой карточке можно получить наличные в специальных пунктах и оплачивать свои приобретения в торговых точках. При этом на самой карточке никаких денег нет, она — лишь доступ к банку данных процессингового центра, откуда на запрос "можно ли снять у этого господина со счета энное количество денег" поступает разрешение на проведение транзакций.

Если в том месте, где Вы расплачиваетесь, установлен терминал, то весь этот процесс — авторизация — происходит быстро и гладко. Но чаще это импринтер — устройство, не имеющее связи on-line c центром. И тогда кассиру приходится по телефону дозваниваться в центр и производить всю операцию "вручную" — это называется голосовой авторизацией. Сама карточка с выдавленным номером и Вашим именем прокатывается через импринтер и отпечатывается на специальном листке (слипе), который потом и предъявляется в банк к оплате.

На этом, кстати, основан один из главных способов злоупотреблений с магнитными карточками вообще — изготавливается фальшивая карточка без магнитной полосы (т.н. "белый пластик") с выдавленными реальными, где-то подсмотренными координатами.

На лежащие на картсчете деньги, включая неснимаемый остаток, начисляются проценты, их размер определяет банк-эмитент, обыкновенно он такой же как по счету до востребования. Взимание процента за обналичивание или, наоборот, — за пополнение счета тоже на усмотрение эмитента.

Union Card не ограничивается магнитной полосой, хотя она, конечно — основа системы. Существует комбинированная карточка — с магнитной полосой и микросхемой, но этот проект пока в стадии обкатки. Во всяком случае, у нас в области Union Card пока что ходит только в традиционном варианте.

Сегодня в Екатеринбурге Union Card можно получить в Уралвнешторгбанке (не только рублевую, но и валютную карочку), Уралсибсоцбанке, УралКИБе и Екатеринбургском филиале Связь-банка. Принимаются карточки к оплате в 11 торговых точках: ресторан Харбин, магазины Levi's, Euromoda, Sentosa, СВ-2000, Микродин, салон Эрмитаж и т.д.

Дальнейшая экспансия Union Card обеспечивается по той же общепринятой в России добровольно-принудительной схеме — через введение зарплатных карточек (к примеру зарплатная карточка УралКИБ-Уралмаш).

 

 

Российская межбанковская платежная система STB Card была создана Столичным банком сбережений (СБС) и находится в настоящее время под его эгидой. СБС в свою очередь стал расчетным банком системы. В Екатеринбурге интересы СБС в т. ч. и «карточные» представляет «Золото-Платина-Банк». Сразу оговоримся, что ЗПБ оперирует и карточками международных систем VISA и Eurocard/Mastercard. Они предусматривают наличие страхового депозита и выдаются после тщательной проверки финансовых возможностей клиента. Впрочем, сегодня речь о российских карточных системах.

STB Card сертифицирована в международных платежных системах Europay International S.A. и VISA International на выполнение функций процессинга и клиринга транзакций для банков-участников этих платежных систем по пластиковым карточкам Eurocard/MasterCard, MasterCard, eds/Maestro, Cirrus, EuroCheque (Europay), VISA Electron, PLUS, VISA (VISA International). В России система имеет филиалы в 20 городах и широкую сеть банков-продавцов, в т. ч. Сбербанк, не смотря на то, что развивает собственную систему Сберкард.

Карточки этой системы соот

ветствуют международным стандартам ISO/IEC. В целом технология STB Card повторяет мировой опыт работы с магнитными карточками. Расчеты производятся в пределах остатка на счете клиента. Принадлежность карточки законному держателю определяется по образцу его подписи, фотографии и персональному идентификационному номеру (PIN).

Физические лица получают дебетовые карточки с обязательным остатком на счете и обязательной авторизацией. При открытии срочного вклада в ЗПБ Вам будет выдана карточка «Вкладъ», по которой Вы и станете получать набежавшие проценты. По данным специалиста отдела пластиковых карточек Золото-Платина-Банка Александра Копылова, в Екатеринбурге открыто около 30 тыс. личных карт, прирост 4-5 тыс. в месяц. Как и следовало ожидать, львиную долю этого прироста составляют зарплатные карточки, которые оформляются и обслуживаются пакетным способом по договорам с крупными предприятиями.

Юридическим лицам — клиентам ЗПБ выдается операционная STB Card. С ее помощью операционисты получают доступ к счетам клиента.

Главное отличие STB Card в том, что это мультивалютная система. Клиент по одной карточке может открыть четыре счета. Базовая валюта — рубль, соответственно главный счет для работы в России — рублевый. Оставшиеся три — валютные. Отправляетесь в Англию — главным может быть назначен фунтовый счет. Если клиент обращается не из системы STB Card, например, находясь в другой стране: то работает только один — главный счет. С него Вы и будете снимать валюту через лондонский банкомат.

К четырем счетам клиента «подвешены» сразу две системы STB Card и VISA Elektron. Это значит, что имея карточки STB Card и VISA, Вы получаете возможность обслуживаться в системах VISA Elektron, Maestro, Cirrus и, разумеется, собственно в STB Card.

Таким образом, при наличии соответствующей лицензии Вы через STB Card можете провести любую валютную операцию из Екатеринбурга. Что характерно, независимо от валюты счета карточки, по утверждению Александра Копылова, оборудование и программные средства процессингового центра позволяют вести расчеты между участниками системы в различных валютах.

Возможность ведения счетов в различных валютах позволяет защитить средства от инфляции и уменьшить затраты при проведении финансовых операций с использованием различных типов валют. Конвертация рублей в соответствующую валюту по курсу ММВБ на день покупки.

Столичный банк сбережений в качестве расчетного в системе STB Card обеспечивает межбанковский клиринг по карточным операциям. Как утверждает г-н Копылов, это исключает задержку платежей торгово-сервисным предприятиям, независимо от того, в каком городе или стране была выпущена карточка, принятая к оплате Вашим предприятием.

ЗПБ предоставляет торгово-сервисным предприятиям оборудование (импринтер или электронный POS-терминал), обеспечивает расходными материалами. Установка, подключение и обслуживание оборудования, равно как инструктаж и консультирование персонала проводятся бесплатно. Коммутируемый канал телефонной связи обеспечивает клиент.

Сегодня банк имеет договоры на обслуживание по карточкам с магазинами Золото-Платиновой компании, а также магазинами «Микродин», «Сентоза», «Эрмитаж», «Синтех», «Италия». Банкоматы: на заводе ОЦМ, РТИ, Ювелирах Урала, в супермаркете «Кировский», а также ул. Гагарина, 14 (головной офис ЗПБ), на пр. Ленина, 7 и в «Белом доме».

 

 

 

Еще одна распространенная российская система пластиковых карточек — Сберкарт. Возможно, она не самая популярная, но уж точно самая своеобразная, поэтому о ней чуть-чуть подробнее.

Прежде всего, Сберкарт представляет собой технологически наиболее прогрессивный вариант пластиковых денег — это микропроцессорная, так называемая "чиповая" карточка. Вместо обычной магнитной полоски, на которой записан только алгоритм доступа к банковскому счету, в памяти микросхемы находится сама информация о количестве денег на картсчете, и проведение каких-либо транзакций не требует связи в режиме on-line с процессинговым центром. Это, естественно во много раз ускоряет расчеты, но в этом есть и определенные недостатки — сложности с пополнением карточки, отставание в отслеживании проведенных транзакций и т.д.

Кроме того, Сберкарт — система одного банка, что опять же имеет свои плюсы и свои минусы. С одной стороны, ускоряется прохождение клиринговых расчетов, с другой — расширение сети ограничивается исключительно собственными ресурсами. Например, крайне затруднительно выйти за рубеж, хотя технических сложностей вроде бы и нет — в системе Сберкарт используется международный стандарт U.E.P.S, принятый во Франции, ЮАР и некоторых других странах (микропроцессорная карточка дело новое и не слишком распространенное).

Впрочем, по порядку. Итак, Вам взбрело в голову заиметь карточку будущего. Вы отправляетесь в ближайшее отделение Сбербанка (это в перспективе, пока что в Екатеринбурге это ОПЕРУ на ул.Малышева, 31, Железнодорожное отделение, Верх-Исетское отделение и пара его филиалов), открываете там счет на 200 тыс. руб. и заполняете пару-тройку бланков. После этого уплачиваете рублевый эквивалент $10 и не отходя от кассы получаете карточку. Кстати, еще одна особенность Сберкарт — карточка эта не Ваша, о чем на ней ясно написано, она — собственность Сбербанка, а Вы просто взяли ее в аренду. Сразу же после этого вы можете снять свои 200 тысяч — карточка все равно останется при Вас, просто на ней ничего не будет. Это одна из наиболее интересных особенностей Сберкарт: при том, что эта карточка "дебетная — дебетней не бывает", никакого минимального остатка на счете не требуется. Как раз в этом и заключается принцип электронного кошелька — потратить можно ровно столько, сколько там есть, не больше, но и не меньше.

Получив карточку, сами устанавливаете на ней свой PIN-код (сиречь пароль), который кроме Вас ни одна живая душа не знает — и становитесь пользователем системы. Вы можете оплачивать этой карточкой свои расходы там, где установлено соответствующее оборудование (кстати, установку Сбербанк предлагает бесплатно) и снимать наличные с банкомата. А вот чтобы пополнить счет на карточке, придется отправиться в отделение Сбербанка. Там сумму с Вашего картсчета перепишут на саму карточку — и вперед, тратить трудовые сбережения. Впрочем с 1996 года планируется введение удаленных терминалов — добавить на карточку деньги со счета можно будет там же, где и снять.

В торговых точках, принимающих Сберкарт, имеется своя "служебная" карточка, от обычной она отличается только программмой в памяти процессора. Она вставляется в терминал одновременно с Вашей, сотрудник набирает на терминале причитающуюся с Вас сумму, Вы подтверждаете транзакцию своим PIN-кодом на специальной выносной клавиатуре и указанная сумма списывается с вашей карточки и плюсуется к сумме на "служебной" карточке торговой точки.

На этом же терминале можно поменять PIN-код: вставил карточку, набрал старый, нажал кнопку "замена", поставил новый — главное, не забыть самому. Потому что в этом случае придется идти в банк, выдавший карточку, там ее будут "взламывать" специалисты; в общем, хотя деньги свои Вы не потеряете, мороки будет предостаточно.

Предприятие, принявшее у Вас оплату посредством Сберкарт просто время от времени таскает служебную карточку в свое отделение Сбербанка и там отмечают все записанные на карточке транзакции — сколько списано с какого счета и на какой счет переведено. Тогда-то и отмечаются все сделки, превышающие сумму в $ 10 тыс., о чем каждый законопослушный банкир обязан "стукнуть" в налоговую инспекцию. Кстати, транзакцией следует считать не только покупки-продажи с помощью карточки, но и запись на нее денег с картсчета. Так что бесплатный совет — не заводите карточку на 100 млн. руб., заведите 2 по 50 млн. Понадобится заплатить, скажем, 70 млн. руб. — сделаете это с обеих по очереди и это будут два разных действия, обязательному докладу не подлежащих.

"Переписать" деньги с одной "частной" карточки на другую можно только посредством банка — сделать это где-то на удаленном терминале невозможно.

Если Вы свою карточку потеряли — неприятно, хотя не так уж страшно. Отправляетесь в банк, который ее выдал, оформляете документы, платите $ 20 за утерю собственности Сбербанка, и по прошествии месяца получаете новую. Месяц — потому, что за этот срок должны попасть в банк из всех торговых точек данные о совершенных вами тратах, чтобы определить, сколько же у Вас осталось денег. А подлый вор Вашей карточкой вряд ли воспользуется — три неправильных набора PIN-кода полностью блокируют карточку, и разблокировать ее смогут только специалисты банка. Отсюда два вывода: хорошо запоминайте свой пароль сами и не доверяйте его тем, в ком не уверены — по правилам Сберкарт законным пользователем карточки является тот, кому известен PIN-код.

В Екатеринбурге, на сегодняшний день Сберкарт принимают в двух магазинах — Sentosa и гастроном № 21. Плюс, конечно, отделения Сбербанка и банкоматы, но банкомат вообще проблема отдельная. Банкомат в охраняемом помещении — не решение всей проблемы (доступ только в рабочее время и т.д.), а банкомат на улице, во-первых, вдвое дороже, а, во-вторых, хоть вскрыть-то его почти невозможно, зато просто сломать — под силу любому обкурившемуся тинэйджеру. Въехал ломом — и привет, $ 60 тыс.

В Свердловской области "обкатка" Сберкарт наиболее активно идет в Верхней Пышме — там ее принимают уже 6 точек, вводятся зарплатные карточки.

MostCard — не совсем платежная система в полном смысле этого слова. Скорее, это некая дань традиции. Дело в том, что Мост-Банк начал эмитировать пластиковые карточки одним из первых, когда ни о каких договорах с международными платежными системами и речи не было. Тогда и были выпущены карточки с логотипом MostCard, технически совместимые с Cirrus/Maestro (Eurocard) и Electron/Plus (Visa).

Позже, когда Мост-Банк вступил в обе платежные системы и начал выпускать прочие карточки этих стандартов (Visa Classic, Visa Gold, Eurocard - Mastercard Standard, Eurocard - Mastercard Gold и т.д.) карточки МostCard “плавно перетекли” в эти же системы. Помимо надписи MostCard на них стоят логотипы платежных систем и обслуживаются они точно так же, как и другие карточки Cirrus/Maestro (Eurocard) и Electron/Plus (Visa).

Владельцы карточек MostCard получают некоторые дополнительные услуги: страховой полис, обеспечивающий при поездке за границу медицинское страхование, страхование багажа, гражданской ответственности информационно-консультационные услуги — но, опять же, это не привилегия именно MostCard — этими услугами пользуется владелец любой пластиковой карточки, выпущенной Мост-Банком.

 

 

 

 

 

 

 

Отдел пластиковых карточек ЗПБ: 65-52-86 Отдел пластиковых карточек Сбербанка 56-99-60

Группа пластиковых карт Уралвнешторгбанка 29-75-84

Отдел пластиковых карт Мост-банка 49-59-33